Kdy je požadováno pojištění hypotéky?

Hypoteční pojištění je nezbytným, ale nákladným důsledkem nízkých úvěrů. Když si koupíte dům za méně než 20 procent dolů, váš věřitel vyžaduje, abyste zaplatili za hypoteční pojištění ve většině případů. Existují dva typy tohoto pojištění: soukromé hypoteční pojištění, nebo PMI, a vládní hypoteční pojištění, prostě známý jak MI. Vzhledem k tomu, pojištění se vztahuje na svého věřitele v případě, že výchozí, věřitelé jsou ochotni poskytnout půjčky i přes nízké platby, když se jedná o pojištění hypotečního pojištění.

Hypoteční pojištění umožňuje kupcům s hotovostí kupovat si dům.credit: filmfoto / iStock / Getty Images

Určeno úvěrovou hodnotou

Úvěr-k-hodnota, nebo LTV, je poměr, který popisuje procento domácí hodnoty, která je financována. Například, pokud dáte 20 procent dolů na 200.000 dolarů domů, a finance dalších 80 procent, vaše LTV je 80. Úvěry na bydlení s LTV vyšším než 80% vyžadují určitý typ hypotečního pojištění, s výjimkou záležitostí veteránů a úvěrů na bydlení na venkově. Konvenční půjčky vyžadují PMI a spolkové půjčky na správu bytů vyžadují MI.

Konvenční pravidla PMI

PMI na konvenčním úvěru se pohybuje mezi 0,3% a 1,15%, podle Bankrate. Toto procento se vztahuje na původní částku úvěru a je vypláceno ročně prostřednictvím měsíčních splátek. Věřitelé mohou vypůjčovateli umožnit jednorázovou platbu PMI, aby se vyhnuli měsíčním splátkám. Toto je známé jako PMI nebo LPMI placené věřitelem. Pokrytí zůstává na místě, ale věřitel provádí platby do pojištění spíše než sbírání opakujících se plateb a jejich předávání společnosti.

FHA MI požadavky přísnější

FHA vyžaduje MI na všech hypotékách, v době vydání. Míry MI se pohybují od 0,45% do 1,05%, v závislosti na velikosti úvěru, LTV a lhůtě splatnosti. Většina úvěrů, které se rovnají 625 500 USD nebo méně a které vznikly s akontací ve výši 5% nebo méně, se kvalifikuje na prémiovou sazbu MI ve výši 0,85%. Úvěry vznikly v době zveřejnění nesou MI po dobu trvání úvěru, na rozdíl od starších úvěrů FHA, které mohly být zrušeny po dosažení 78% LTV.

Požadavky na automatické zrušení

Požadavek na pojištění hypoték na konvenční nebo FHA úvěr je zrušen, když LTV dosáhne 78 procent, podle federálních předpisů. Konvenční vypůjčovatelé úvěrů mohou požádat o zrušení PMI, když úvěr dosáhne hodnoty 80% LTV. Poskytovatelé úvěrů však musí automaticky zrušit PMI, když půjčka dosáhne 78% hodnoty domova k datu vzniku úvěru. Automatické zrušení je vyžadováno, pokud půjčka dosáhne očekávaného data pro tuto LTV, podle Úřadu pro ochranu spotřebitele. Ocenění domácí hodnoty vám obecně neumožňuje zrušit PMI dříve.