Obsah:
Každá finanční instituce si stanoví vlastní kritéria pro schvalování žádostí o úvěrové linky. I když se specifické pokyny liší, rozhodnutí o úvěrech nakonec klesají na riziko versus odměna. Banky váží potenciální zisk z úvěrové linky proti riziku nesplácení dlužníka. Zlepšíte své šance na získání úvěru, pokud můžete prokázat svou bonitu. Banky posuzují bonitu pomocí tzv. Pět kreditů.
Základy kreditů
Úvěrové linky jsou úvěry na dobu neurčitou často s variabilní sazby, které můžete čerpat a splácet mnohokrát. Na rozdíl od půjček na auta nebo hypoték nemají úvěrové linie žádné pevné platby ani konkrétní data ukončení. Měsíční platby jsou často pouze úroky, což vyhovuje dlužníkům s omezeným peněžním tokem. Pokud neuskutečníte žádné platby jistiny, nikdy nesnížíte dluh a vystavujete svého věřitele zvýšeným rizikem ve srovnání s půjčkami vyžadujícími měsíční platby jistiny a úroků. Úvěrové linky navíc často mají variabilní sazby spojené s primární sazbou. Vaše platby mohou v průběhu času enormně kolísat.
Kapacita
V úvěrové aréně se kapacita týká vaší finanční schopnosti splácet úvěr nebo úvěrovou linii. Věřitelé používají vzorec nazvaný poměr dluhu k příjmu k určení vaší finanční síly. Jedná se o rozdělení Vašich stávajících měsíčních splátek do hrubého měsíčního příjmu. Platby z úvěrových linek kolísají na základě použití. Pokud máte nulový zůstatek, pak neprovedete žádnou platbu. Pro účely upisování věřitelé obvykle vypočítávají poměr DTI na základě maximální platby, kterou byste mohli vynaložit. Čím nižší je vaše DTI, tím lepší jsou vaše šance na získání úvěru.
Charakter
Agentura pro rozvoj podnikání Ministerstva obchodu USA definuje charakter jako „obecný dojem, který děláte pro potenciálního věřitele nebo investora“. Věřitelé vycházejí z vaší bonity na faktorech, jako jsou vaše vzdělání, pracovní historie a úvěrová historie. Vaše úvěrová historie odráží úvěry a úvěry, které jste obdrželi v minulosti, a pokrývá dlužné zůstatky, provedené platby, delikvence a kreditní skóre. Tři hlavní úvěrové úřady - Equifax, Experian a TransUnion - všechna ocenění kreditů od 300 do 850. Podle Experian.com má většina lidí skóre mezi 600 a 750, skóre nad 700 je dobré. Zůstatky na revolvingovém dluhu, jako jsou kreditní karty, mají vliv na vaše skóre. Můžete zlepšit své skóre, pokud budete platit dolů revolvingový dluh, zatímco vysoké zůstatky mohou způsobit vaše skóre klesnout. Pozdní platby a jiné hanlivé položky mohou ublížit vašemu skóre.
Podmínky
Podmínky jsou potenciálně nejproblematičtější z 5 C úvěru, protože jsou ovlivněny určitými faktory, které jsou mimo vaši kontrolu. Banka musí rozhodnout, zda jsou podmínky pro schválení vaší úvěrové linky správné. V době recese banky omezují půjčky. Tento je těžké získat úvěr dokonce i pro nejvěrnější zákazníky. Banka s obrovským portfoliem úvěrových linek by mohla mít pocit, že podmínky nejsou vhodné pro přijetí většího vystavení tomuto typu dluhu, i když se jevíte jako velký zájemce o úvěr. Účel půjčky má obvykle dopad na diskusi o podmínkách, ale to se ani tak netýká úvěrových linek, jak můžete obvykle linku používat pro jakýkoli právní účel.
Hlavní město
Kapitál je protiplnění v každém rozhodnutí o upisování, protože věřitelé chtějí vidět, kolik peněz máte po ruce. Pokud byste měli ztratit svou práci, máte peněžní prostředky na zaplacení svých účtů, nebo byste byli zcela závislí na úvěrové linii? Navíc, pokud byste potřebovali úvěrový řádek k úhradě svého účtu, jak byste splatili úvěrovou linii? Zlepšete své šance na přístup k úvěru, pokud vy ušetřit nějaké peníze ve vaší bance. Nicméně, nevazte všechny své peníze v nelikvidních aktivech, jako jsou anuity, které nemůžete snadno získat v případě nouze. Banky mají zájem o kapitál, ke kterému můžete snadno přistupovat spíše než o dlouhodobé investice, které posilují vaše čisté jmění.
Vedlejší
Některé úvěrové linky, jako jsou kapitálové linie, jsou zajištěny k nemovitostem, jako jsou nemovitosti. To znamená, že banka má určité postihy v případě, že si dluh neplníte. Můžete také připojit úvěrové linky na hotovost na bankovních účtech a makléřské účty. Zajištění zvyšuje vaše šance na schválení, protože snižuje šance banky na vznik ztráty, pokud dluh nesplácíte. I když žádáte o nezajištěný úvěr, vaše aktiva by mohla hrát roli v procesu upisování. Například, pokud se vám nepodaří splatit nezajištěný dluh, banka by mohla potenciálně požádat soud, aby umístil zástavní právo na váš domov nebo vaše auto, dokud jste se vypořádali dluhu. Pokud máte zástavní právo k majetku, zvýšíte své šance na kvalifikaci i na nezajištěný dluh.