Obsah:
Reverzní hypotéka umožňuje seniorům ve věku 62 a více let, aby založili hypotéku, která jim vyplácí měsíční platbu, která je založena na výši vlastního kapitálu v domácnosti. Aby bylo možné vytvořit reverzní hypotéku, domov je obvykle vlastněn zdarma a bez jakýchkoli jiných hypoték nebo zástavních práv. Na konci reverzního hypotečního období musí být peníze splaceny - stejně jako v tradiční hypotéce. Splácení může být ukončeno smrtí majitele domu nebo když trvale opustí domov. Obvykle se jedná o prodej domů a využití výnosů z prodeje splatit reverzní hypoteční zůstatek. To může znít jako skvělý nápad, ale tam jsou některé úskalí zvrátit hypotéky, které byste měli být vědomi.
Finanční rizika
Vzít zpětné hypotéky na váš domov může být nebezpečné pro vaše finanční zdraví. Za prvé, poplatky spojené se založením reverzní hypotéky jsou vysoké. Počáteční náklady a zájem, který narůstá na reverzním hypotečním zůstatku, obvykle nedávají majiteli domu kupředu, ale spíše za ním. Například, typický reverzní hypoteční dlužník dostane přibližně 300 dolarů měsíčně jako reverzní hypoteční platby. Peníze přijaté dlužníkem se zvyšují při měsíční úrokové sazbě přibližně 1%. V desetiletém období by to znamenalo, že dlužník obdrží celkem celkem 36 000 dolarů, zatímco konečný zůstatek dlužníků činí téměř 70 000 USD. To znamená, že dlužník platí téměř dvojnásobek částky, kterou přijímá.
Komplexní podmínky
Tradiční hypotéka může být těžké pochopit, ale reverzní hypotéky bývají ještě složitější a mají matoucí podmínky. Když reverzní hypoteční dlužník plně nepochopí finanční závazek, do kterého vstupuje, může být pro něj finančně i emocionálně škodlivý.
Jeden problém je, že někteří reverzní hypoteční věřitelé nezveřejňují všechny náklady a poplatky (předem a na konci), které je dlužník zodpovědný za placení. Například soudní žaloba vyplynula z kalifornského reverzního hypotečního věřitele, který účtoval svým klientům poplatek za společné zhodnocení, který automaticky zaplatil věřiteli 50% majetkový podíl na rozdílu mezi základní hodnotou domu, kdy byl úvěr založen, a oceněnou tržní hodnotou v okamžiku ukončení úvěru.
Ostatní reverzní hypoteční věřitelé vyžadují, aby dlužníci koupit anuitu vedle stanovení reverzní hypotéky. Anuita je typem pojištění, v tomto případě s použitím vlastního kapitálu v domácnosti k vyplacení měsíčních reverzních hypotečních splátek dlužníkovi. To znamená, že dlužníkovi jsou účtovány náklady na anuitu bezprostředně se složeným úrokem, i když anuita není způsobena zahájením plateb za určité období po jejím zřízení.
Pokud je například anuita nastavena tak, aby mohla začít vyplácet po uplynutí šestiletého období, pokud dlužník zemře před uplynutím šestiletého období, nemovitost dlužníka nebude mít prospěch z anuity, i když dlužník již měl zaplaceno v plné výši.
Ostatní poplatky
Existují další poplatky účtovány dopředu a na zadní straně reverzní hypotéky, což z něj dělá ještě dražší podnik. Některé z těchto poplatků zahrnují poplatky za založení, body, pojistné na hypoteční pojištění, náklady na uzavření, poplatky za služby, sdílené jmění nebo poplatky za splatnosti a poplatky za společné zhodnocení. Například, v jednom případě proti reverzní hypoteční věřitel, bylo zjištěno, že 1 505 dlužníků bylo účtováno desítky tisíc dolarů v úvěrových poplatcích, které byly nafouknuté věřitelem.
Poradenství a záruky
Poradenské služby nabízené některými věřiteli, kteří poskytují reverzní hypotéky, mají chránit spotřebitele před odtržením. Problém je v tom, že nabízené poradenství není prováděno neobjektivní třetí stranou, nýbrž poradci přidruženými k samotným věřitelům. Poradenství není nutné pro každou reverzní hypotéku jeden, takže pouze ti věřitelé, kteří se rozhodnou poskytnout to. To může znamenat, že senior vstupující do reverzní hypotéky nemusí plně pochopit, co se dostává do, protože poradce nemusí být sdílení úplné podrobnosti.
Bezohlední věřitelé
Agentura pro bydlení a rozvoj měst (HUD) odhaduje, že stovky seniorů po celé zemi podváděli bezohlední věřitelé a organizace nabízející reverzní hypotéky. Tím, že tyto bezohledné organizace využívají spotřebitelův nedostatek znalostí a pochopení reverzních hypoték, získávají seniory souhlas s reverzními hypotékami s nekalými, nezákonnými a škodlivými podmínkami. Například, některé oběti reverzní hypotéky byly účtovány poplatky až do výše 10 procent z jejich výše úvěru pro reverzní hypoteční agent setkat se s nimi, když mohli obdržet doporučení k reverzní hypoteční věřitel z HUD zdarma.