Obsah:
- Konvenční refinancování
- FHA Cash-Out Refinance
- Úvěrové řádky vlastního kapitálu (HELOC)
- Reverzní hypotéky
Majitelé domů, kteří vlastní svůj domov zdarma a jasně, jsou stále schopni refinancovat svůj domov. Jakýkoli úvěr, který není považován za nákup, je klasifikován jako refinancování, i když není splácení úvěru. Hypoteční průmysl nevytvořil specifickou terminologii, která by odlišovala nepůjčovací půjčku na dům, který je volný a jasný. Vzhledem k tomu, že sazba-a-termín refinances vyžadují, aby dlužník obdržet menší 2 procenta nebo 2.000 dolarů zpět na konci, všechny hypoteční úvěry přes 2.000 dolarů se nekvalifikují jako sazby-a-termín refinances. Toto je obecné pravidlo; nicméně, některé velké banky mohou nabídnout speciální programy pro dlužníky s volnými a jasnými domy.
Konvenční refinancování
Fannie Mae a Freddie Mac, dva největší hypoteční investoři v zemi, vyžadují, aby se hypotéky na volných a jasných domovech kvalifikovaly podle pravidel pro refinancování v hotovosti. Maximální úvěr na hodnotu (LTV) je často nižší než úvěry na nákup nebo úvěry s úrokovou sazbou. Úroková sazba může být vyšší v závislosti na tom, co váš nový úvěr vyžaduje. Pokud si ponecháte LTV úvěru pod 50%, rozdíl úrokových sazeb by měl být minimální. Pokud vaše úvěr LTV přesáhne 80 procent, může být požadováno pojištění hypotéky.
FHA Cash-Out Refinance
Federální úřad pro správu bydlení (FHA) nabízí pro majitele domů bezplatnou a čistou likvidaci. FHA omezuje LTV na 85%. FHA také vyžaduje předem pojistné na hypoteční pojištění (UFMIP) a měsíční pojistné na hypoteční pojištění (MIP) na každou půjčku. Domov musí být vypůjčovatelem obsazen jako primární bydliště a být domovem jednoho až čtyř jednotek. Pokud jste si dům koupili do jednoho roku od podání žádosti, použije se při výpočtu LTV nižší hodnota a původní kupní cena domu. Pokud jste zdědili domov, můžete použít odhadovanou hodnotu při určování LTV.
Úvěrové řádky vlastního kapitálu (HELOC)
Home Equity Lines of Credit (HELOC) poskytují zajištěný úvěr proti vašemu domovu. Běžně zaujímají druhou hypotéku na domácím titulu. Nicméně, nemusíte první hypotéku získat jeden. Většina HELOC jsou nastavitelné hypotéky, takže platba se liší v závislosti na aktuální výši úvěru a aktuální úrokové sazby. Stejně jako kreditní karty platíte pouze úroky z výše úvěrové linky, kterou používáte, a můžete zaplatit řádek úvěru dolů nebo vypnout a znovu použít úvěr opakovaně, dokud neuplyne doba čerpání. Pokud si nepřejete plnou novou hypotéku, ale chcete-li v případě potřeby získat přístup k vlastnímu bydlení, je to možnost, která by měla být zvážena.
Reverzní hypotéky
FHA nabízí Hypoteční hypotéku na domácí majetek (HECM) pro seniory, kteří mají ve svých domovech podstatný kapitál. FHA tyto půjčky zajišťuje a jsou k dispozici pouze prostřednictvím věřitelů schválených FHA. HECM nevyžaduje měsíční platby, a pokud máte dostatek vlastního kapitálu, můžete skutečně provést celoživotní platby. Rovněž může být k dispozici paušální částka v hotovosti. HECMs vyžadují, aby majitel domu provedl kompletní reverzní hypoteční poradenství prostřednictvím FHA-schválené neziskové bytové poradenské agentury. Zavolejte HUD na 800-569-4287 najít poradenskou agenturu ve vašem okolí.