Obsah:
Roth IRA a tradiční plán 403b jsou plány na důchodové spoření. Umožňují vám každoročně přispívat penězi a využívat pravidelných úspor a investic. Zatímco Roth IRA je individuální důchodový plán, 403b je skupinový plán, který umožňuje odpovídající příspěvky od zaměstnavatelů. Jejich nejdůležitější rozdíl je v tom, jak umožňují zdanění vašich úspor.
Roth IRA
Roth IRA vám neumožňují odečíst částku, kterou přispíváte ze svých příjmů pro daňové účely.Pokud vyděláte zdanitelný příjem ve výši 50 000 dolarů ročně a přispějete na IRA 2 000 USD, stále dlužíte daň ve výši 50 000 USD. Nicméně peníze, které ušetříte v Roth IRA, nejsou zdaňovány jako příjem, když je stáhnete.
Tradiční 403b
Tradiční 403b plán může být nabídnut některým vzdělávacím a vládním zaměstnancům, samostatně výdělečně činným ministrům a těm, kteří pracují pro organizace osvobozené od daní. Je to podobné plánu 401k, který je k dispozici zaměstnancům v soukromém sektoru. 403b neumožňuje investice do akcií; místo toho umožňuje nákup anuitních smluv nebo depozitních účtů investovaných do podílových fondů. To vám umožní odečíst částku, kterou přispíváte z vašich příjmů pro daňové účely. Pokud vyděláte $ 50,000 a přispějete do plánu $ 2,000, váš zdanitelný příjem je $ 48,000. Daňové úspory získáte hned. Pokud ale vyberete peníze z plánu dříve, než zapnete 591/2, zaplatíte pokutu. Také peníze, které odstoupíte z plánu v důchodu, jsou zdanitelné.
Který je lepší?
Který plán použít závisí na tom, kolik vyděláte a na výši daně z příjmu, kterou očekáváte zaplatit. Po odchodu do důchodu, budete pravděpodobně vydělávat méně peněz, takže budete platit nižší sazbu daně. Většina pracovníků vydělává více peněz a platí vyšší daň z příjmu před odchodem do důchodu. Tradiční 403b bude mít za následek placení daně z příjmu z úspor v budoucnu, ale pro většinu lidí nižší sazbou. Roth IRA vás nutí platit daně z peněz, které tento rok ušetříte, ale umožňuje vám tyto peníze v budoucnu vybírat bez daně. Pokud vaše daňová skupina je nyní stejná a když váš odchod do důchodu, plány opustí vás se stejnou částkou peněz. Pokud si méně po odchodu do důchodu, a zaplatit daň v nižší daňové třídě, tradiční 403b je lepší. Pokud očekáváte, že po odchodu do důchodu vyděláte více, plán Roth je lepší.
Některé další faktory
Jako skupinový plán umožňuje 403b zaměstnavatelům vytvářet odpovídající příspěvky. To může v průběhu času výrazně vzrůst. Roth IRA nenabízí stejnou funkci. Pokud šetříte na odchod do důchodu, je třeba zvážit i další faktory, včetně očekávání investic do vašeho plánu. Pokud se burzovní trh povede dobře a vaše investice se významně zvýší, plán Roth má výhodu - ziskový účet je chráněn před vysokými daněmi. Pokud vaše investice nedělají tak dobře, nebo jsou na stabilní a poměrně nízké pevné sazby, tradiční 403B je lepší.
Výběry
Roth má také důležitou výhodu v tom, že nevyžaduje stažení, ani penalizaci za časné výběry. Zákony, kterými se řídí 403bs, umožňují rozdělování začít na 59 1/2 roku, a vyžadují pravidelné distribuce v roce, kdy se obrátíte na 701/2, zda potřebujete peníze. A časné výběry z 403b a dalších tradičních IRA jsou penalizovány na 10% a zdaněny jako normální příjem.