Obsah:
- Hlavním rozdílem mezi sazbami je složení
- Efektivní úrokové sazby a kapitalizace
- Výpočet efektivních úrokových sazeb
- Příklad kreditní karty
Ať už si vezmete půjčku na nákup nového automobilu nebo pomocí kreditní karty na nákup, věřitelé vám obecně poradí, nominální, nebo uvedeno, úrokové sazby budete platit na zůstatky. Nicméně, při splácení úvěru obvykle skončí platit vyšší procento úroků, než je nominální sazba, kterou jste citoval - známý jako efektivní. Rozdíl mezi těmito dvěma výsledky je výsledkem období sčítání, které efektivní úroková sazba zohledňuje.
Hlavním rozdílem mezi sazbami je složení
Období skládání se vztahují k tomu, kolikrát za rok jsou vypočítávány úrokové poplatky a přidány vaše zbývající zůstatek. Většina společností poskytujících kreditní karty, například úroků na měsíční bázi - to znamená, že každý měsíc zvyšují váš zůstatek o jednu dvanáctinu roční úrokové sazby. Jinými slovy, pokud vaše kreditní karta nabízí 12% úrokovou sazbu, ale je složena měsíčně, váš zůstatek se každý měsíc zvýší o jedno procento. 12% míra je nominální sazba, která vám dává měsíční nominální sazbu ve výši jednoho procenta.
Efektivní úrokové sazby a kapitalizace
Když je zůstatek úvěru složen měsíčně, platíte každý rok více než 12% - přesná částka je efektivní úrokovou sazbou. Efektivní úrokové sazby berou v úvahu počet kombinovaných období a skutečnost, že úrok je aktivován po každém období.
Kapitalizace znamená, že úrokové poplatky platí po každém období dluhu během dalšího intervalu slučování. Zjednodušeně řečeno, úroky jsou účtovány na základě předchozích úrokových poplatků, pokud nejsou uhrazeny v následujícím intervalu. Pokud je například váš zůstatek na konci prvního měsíce 1 000 USD a účtujete jeden procentní úrok, nebo 10 USD, zůstatek použitý k výpočtu úroku na konci druhého měsíce činí 1 010 USD. V tomto příkladu věřitel účtuje úroky z úroků - a efektivní úrokové sazby odrážejí skutečnou úrokovou míru, kterou z tohoto důvodu platíte na konci roku.
Výpočet efektivních úrokových sazeb
Pokud víte, co je nominální nebo uvedená úroková míra, můžete zjistit, jaká je vaše efektivní sazba s následujícím vzorcem:
Efektivní úroková sazba (EIR) = (1 + a / b) b - 1
a = nominální úroková míra vyjádřená jako desetinné číslo (tj. zadejte hodnotu 10 pro 10%)
b = počet období sloučení v jednom roce
Příklad kreditní karty
Pro ilustraci, jak to funguje, předpokládejte, že převedete zůstatek ve výši 10 000 USD na novou kreditní kartu, která nabízí úvodní úrokovou sazbu ve výši 9 procent za první rok, složenou měsíčně. Vaše efektivní úroková sazba se vypočítá jako:
EIR = (1 + 0,90 / 12) 12 - 1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
=.0938 nebo 9,38%
Efektivní úroková sazba je o 0,38 procenta vyšší než inzerovaná nominální sazba. Pokud budete udržovat zůstatek ve výši 10 000 USD po celý rok, budete skutečně platit 938 dolarů v zájmu - ne 900 dolarů, které byste přišli, když používáte pouze nominální sazbu.