Co dělat, když dlužíte více než váš dům stojí za to?

Stejně jako tisíce dalších jste si koupili svůj vysněný domov ve čtvrti snů, když jste si mysleli, že jste konečně dosáhli svých cílů. Nicméně, něco se pokazilo. Domovy začaly vyloučit kolem vás, trh s nemovitostmi havaroval, a vy jste zůstali dluží více na vašem domě, než stojí za to. Refinancování v těsném úvěrovém trhu není možností, takže jste zůstali sedět na investici, která je špatná a sen, který se proměnil v noční můru. Máte možnosti, které by mohly pomoci vaší situaci.

Rodina stojí před jejich nově zakoupeným úvěrem: Martin Barraud / OJO Images / Getty Images

Pochopte svůj trh

Pokud dlužíte více na své hypotéky, než to, co je v současné době doma, prvním krokem je pochopit svůj vlastní trh s bydlením. Podívejte se na zabavení ve vašem okolí. Analyzujte, kolik jiní prodali své domovy ve vašem regionu. Vyhodnoťte svou vlastní situaci. Zeptejte se sami sebe, zda si můžete dovolit své měsíční platby a určit, jak dlouho plánujete zůstat ve vaší domácnosti. Pokud doufáte, že zůstanete po dlouhou dobu, můžete si pravděpodobně dovolit počkat. Změní se podmínky na trhu, stejně jako hodnota vašeho domova. Pokud se chystáte prodat brzy, jste za platbou nebo si myslíte, že nebudete schopni splnit budoucí platby, budete muset okamžitě podniknout kroky. HUD - americké oddělení pro bydlení a rozvoj měst - nabízí bezplatné nebo levné poradenství v poradenských agenturách pro osoby, které čelí uzavření trhu a jiným problémům s bydlením.

Možnosti s vaším aktuálním úvěrem

Pokud je nutná změna, začněte s vaší aktuální půjčkou. Situace každého majitele domu je jedinečná, ale i když se nacházíte ve splátkách hypotéky, máte možnosti podle svého současného úvěru. Zvažte požádat o splátkový plán. Tyto plány obvykle vyžadují, aby majitel domu splatil dlužnou částku do 10 měsíců a přidal částku delikventní částky do své běžné měsíční platby. V rámci tohoto plánu bude váš účet aktuální a vaše půjčka bude bezpečná. Plány splácení však mohou jít až tak daleko. Pokud hledáte výraznější změnu, zvažte úpravu úvěru. Zatímco změna úvěru nezmění to, co dlužíte, můžete změnit podmínky vašeho úvěru. Zvažte úpravu úvěru jako nový začátek s lepší úrokovou sazbou a nižšími platbami. Máte-li úvěr FHA, vláda má také několik možností, aby zvážila s cílem dostat vás do hypotéky, která je cenově dostupná.

Krátký prodej

Pokud vaše situace je prostě není funkční a chcete se dostat ven z vašeho domova teď, možnost je krátký prodej. Při krátkém prodeji prodávající požádá věřitele, aby přijal méně než plnou částku dlužnou na hypotéku. Tuto možnost byste měli prodiskutovat s věřitelem, pokud si myslíte, že můžete najít kupujícího, ale prodej bude stále nižší než hodnota hypotéky.

Nabídněte listinu

Poměrně drastickou možností je požádat svého věřitele, aby přijal skutek, spíše než uzavření ve vašem domě. Pokud věřitel přijme svůj skutek, převedete vlastnictví domu na věřitele. Vyhnete se uzavření trhu, ale pro dům nedostanete nic. Jste z vaší hypotéky, ale jste bezdomovci a propadli vám jakékoli návratnosti vaší investice. Stejně jako krátký prodej, i nabídka je poslední snaha.

Nejlepší rada je však zůstat v klidu, určit, zda je životaschopné zůstat ve vašem domě a pracovat se svým věřitelem. Většina věřitelů, když se potýkají s majitelem domu, který chce vyloučit, krátký prodej nebo jinak odhlásit se z úvěru, bude otevřena úpravám úvěrů, pokud je situace dost hrozná.