Obsah:
Vklady jsou klíčovou součástí každého investičního a spořícího plánu. I když v průběhu recese vkladové účty mohou platit výrazně nižší úroky z důvodu nízkých sazeb, bankovní vklady poskytují spořitelům míru bezpečnosti, kterou nelze nalézt jinde. Aktivní správa vkladových účtů zajistí, že víte, jak tyto spořicí nástroje fungují, což je první krok k dosažení vašich finančních cílů.
Základy
Hlavním cílem vkladu je ušetřit peníze na bezpečném účtu. Spořitelé obvykle používají vkladové účty pro dlouhý dosah, ačkoli banky nabízejí depozitní produkty za podmínek krátkých jeden týden pro určitou hranici fondů (obvykle nejméně 100 000 USD). V závislosti na vlastní chuti sporitele k riziku mohou být vkladové účty pouze součástí portfolia, převážná část celkového plánu spoření nebo dokonce jediná investice. Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) nám připomíná, že žádný vkladatel nikdy neztratil ani penny z účtů pojištěných FDIC, což je důležitá úvaha pro konzervativní investory, kteří chtějí bezpečné místo na peníze, a zároveň vydělávají skromné úrokové sazby.
Typy
Vklady pomáhají spořitelům dosáhnout finančních cílů poskytováním široké škály typů účtů. Pokud je cílem vkladů poskytnout akruální úroky v bezpečném prostředí, je k dispozici mnoho možností, z nichž si můžete vybrat. Certifikáty vkladů nebo CD jsou jedním z nejpopulárnějších typů vkladů. CD nabízejí pevnou sazbu na peněžní částku výměnou za závazek vkladatele na dobu určitou. Velkou výhodou pro CD je flexibilita; Podmínky CD se pohybují od týdne do 10 let nebo déle, obecně platí nejvyšší návratnost za nejdelší termíny. I když majitelé CD účtů mohou odebírat úroky, jak narůstají, výběry z částek jistiny mohou vyvolat sankce.
Naopak spořicí účet platí úroky a zároveň umožňuje majiteli provádět určité výběry za měsíc bez postihu. Spořicí účty historicky platily nižší úrokové sazby než CD, i když se to v posledních letech změnilo s popularitou spořicích účtů peněžního trhu. Peněžní trhy platí bankám vyšší úrokové sazby z peněz, které investují, což bankám umožňuje přenést vyšší úrokovou sazbu na vklady klientů.
Funkce
Vkladové účty naplňují svůj cíl využitím časové hodnoty peněz. To znamená, že jakmile úrok narůstá, je to "složené", což vám umožňuje získat zájem na vrcholu zájmu. V podstatě, pokud máte 1000 dolarů na spořicím účtu, a účet vydělává 30 dolarů v úrocích za měsíc, příští měsíc vám banka zaplatí úrok z 1 030 dolarů (za předpokladu, že neprovedete žádné výběry).
Další klíčovou funkcí vkladů je rychlostní konkurenceschopnost. Jelikož tolik bank a dalších finančních institucí nabízí vkladové účty, je spořitelem příjemce vysoce konkurenčního prostředí. To znamená, že i v době obecně nízkých úrokových sazeb budou banky vždy potřebovat a toužit po vkladatelích, což zákazníkům nabídne další výhody a výhody.
Strategie
Vzhledem k velkému počtu možností bankovních vkladů mohou sporitelé plánovat cíle založené na různých délkách termínů a typech účtů. Například, vkladatel může “žebřík” záloha $ 9,000, rozdělit součet do tři $ 3,000 CDs, každý přicházet splatný dva měsíce odděleně. Tato strategie zbavuje spořitele delšího času vázáním celé částky a vytváří tak flexibilitu.
Mnoho vkladatelů používá úspory a CD jako doplněk k měsíčním příjmům (nebo, pokud máte to štěstí, že máte velké vklady, celý měsíční příjem). Tyto úrokové výnosy mohou být zaslány vkladateli nebo převedeny na běžný účet.Jen mějte na paměti, že tato strategie sníží váš dlouhodobý úrok, který se obvykle kumuluje.
Úvahy
Historicky, CD (včetně CD s individuálním důchodovým účtem) zaplatily největší zájem, následovaný spořicími účty a pak úročenými kontrolami. Tato objednávka se v posledních letech významně změnila, protože banky zjistily, že zejména CD poskytují bankám relativně malý příjem. Vysoce výnosné kontrolní účty, které platí sazby srovnatelné se spořicími účty, se staly stále populárnější. Stručně řečeno, měli byste se zeptat svého bankéře, jaké účty platí nejlepší úrokové sazby.
Další úvaha spočívá v tom, že hlavním cílem vkladových účtů, který spočívá v zajištění úroků, není vysoká míra výnosnosti, zejména ve srovnání s investicemi, které jsou spojeny s rizikem, jako jsou akcie. Během recese, která začala v roce 2007, například vláda půjčila bankám levné peníze; to znamenalo, že banky nevyžadovaly tolik vkladatelů, celkově snižovaly úrokové sazby. Při plánování cílů úspor vkladů nezapomeňte zvážit bezpečnost a flexibilitu spolu s úrokovými sazbami.