Obsah:
Nalezení dobré APR pro kreditní kartu vyžaduje více výzkumu než porovnání inzerovaných úrokových sazeb. Porovnání založená na kreditním skóre držitele karty, na kterém se dozví, kolik úroků bude účtováno na různých aspektech účtu a fungování variabilních verzí variabilních sazeb může odhalit nejlepší APR pro specifické okolnosti zákazníků.
Roční procentní sazba
Roční procentní sazba na kreditní kartě je úrok, který emitent účtuje každý měsíc na neuhrazeném zůstatku na účtu. Existují několik různých APR, které mohou být účtovány na jednu kreditní kartu, a to iv rámci stejného fakturačního cyklu. Například kreditní karta může mít jednu APR pro zůstatek převedený z jiného účtu, další APR pro nákupy a vyšší sazbu pro hotovostní zálohy. Pro výpočet úroků, které budou účtovány měsíčně, se každá RPSN dělí 365 a poté se vynásobí počtem dnů v účtovacím cyklu.
Referenční ceny
Referenční sazba je měřítkem, které emitent karty používá ke stanovení APR pro své účty. Nejčastěji používaným měřítkem v USA je Prime Rate. Tato sazba je stanovena největšími bankami v zemi jako míra úrokových sazeb, které jsou účtovány jejich dlužníkům s nejnižším rizikem. Vydavatelé kreditních karet určují APR svých zákazníků přidáním marže procentních bodů k Prime Rate. Marže, která je stanovena nad základní sazbou, se obvykle zakládají na kreditních skóre držitelů karet v kombinaci s nabídkami specifickými pro program, jako jsou úvodní nebo propagační sazby.
Variabilní a proměnné sazby
Kreditní karty lze nabízet buď jako variabilní nebo pevnou sazbu. Úroková sazba variabilní karty se změní, pokud se referenční sazba pohybuje vyšší nebo nižší. Například, pokud je Prime Rate upraveno z 3,25 procent na 3,75 procenta, variabilní účty spojené s touto referenční sazbou by měly své APR upraveny směrem vzhůru o 0,5 procenta. RPMN na nesplacených účtech není ovlivněna změnami referenčních sazebemitenti si však obvykle vyhrazují právo upravit úrokové sazby na základě opožděných plateb a změn na trhu.
Určení dobré APR
Nalezení dobré APR začíná srovnání úrokových sazeb, které jsou účtovány na různých kreditních kartách pro osoby s podobnou úvěrovou historií. Obecně řečeno, čím nižší je kreditní skóre držitele karty, tím vyšší bude marže nad referenční sazbou. Inzerovaná sazba může být například platná pouze pro držitele karet, kteří mají kreditní skóre vyšší než 750. Porovnání APR by měla být také provedena na základě specifik účtu. Je-li v díle převody zůstatků, může být RPSN zcela odlišná od sazeb účtovaných při nákupech. Porovnání vypršení propagačních sazeb může také poskytnout informace o kreditní kartě, která poskytuje nejlepší celkovou APR. Například APR propagační nabídka, která vyprší po 6 měsících, může mít za následek podstatně vyšší úrokové poplatky než nabídka, která vyprší za rok.