Obsah:
Nákup domu se špatnou úvěrovou může být obtížný, ale je to možné za pomoci Federální správy bytů a některých aktivních opatření ke zlepšení bonity. Potenciální kupci s úvěrovými problémy by se měli zaměřit na splácení nedobytných pohledávek a na úsporu peněz na zálohu.
Požadované kreditní skóre
Chcete-li získat nárok na konvenční hypotéku prostřednictvím soukromého věřitele, obvykle potřebujete FICO kreditní skóre alespoň 650. Toto číslo je flexibilní a závisí na řadě proměnných, ale skóre 620 obvykle funguje jako tvrdé podlahy pro dlužníky. Fannie Mae, federálně podporovaná korporace, která upisuje cenné papíry kryté hypotékami, nepřijme půjčky dlužníkům s hodnotami pod tuto částku, což pro tyto dlužníky znamená, že je pro ně obtížné.
Potenciální dlužníci s hodnotami nižšími než 620 se však mohou nadále kvalifikovat na úvěry za zvláštních okolností nebo prostřednictvím Federálního úřadu pro bydlení. TFHA podporuje půjčky pro dlužníky s minimálním kreditním skóre 580. Kupující s úvěrovými skóre nad touto úrovní se mohou kvalifikovat na úvěry na bydlení s nízkými platbami až 3,5 procenta. Kupující s skóre pod 580 se mohou za určitých okolností stále kvalifikovat na hypotéky, ale musí poskytnout zálohy ve výši nejméně 10%.
Další kritéria
Vaše kreditní skóre není jediným faktorem, který určuje vaši způsobilost k úvěru na bydlení. Několik dalších proměnných umožňuje získat nárok na úvěr se špatným kreditem - nebo znemožnit půjčku i při dobrém úvěru:
- Poměr dluhu k příjmu: Často zkráceně DTI, tím nižší je tento poměr, tím lepší jsou vaše šance na získání hypotéky.
- Historie zaměstnání: Věřitelé vidí lidi, kteří mění zaměstnání často jako vysoké riziko. Čím déle jste se svým současným zaměstnavatelem, tím lepší jsou vaše šance.
- Stav účtu: Máte-li delikventní účty nebo účty ve sbírce, vaše šance na získání úvěru jsou velmi malé, i když je vaše kreditní skóre v pořádku. Účet delikventní studentské půjčky vás například automaticky diskvalifikuje na úvěry FHA.
- Záloha: Čím větší akontace můžete provést, tím lepší jsou vaše šance na zajištění úvěru.
Zlepšování vašich kurzů
Máte-li špatný kredit a chcete si koupit dům, existuje několik kroků, které můžete podniknout ke zlepšení svých šancí na získání hypotéky.
Nejdříve se postarejte o to, aby všechny účty zůstaly v pořádku. Získejte bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy a obraťte se na kohokoli, komu dlužíte peníze na vypořádání účtu. Zaplacení účtu ve sbírce neodstraní černou značku z vaší kreditní zprávy, ale zpráva bude odrážet, že dluh je vypořádán.
Druhý, snížit DTI splácením jakýchkoli dluhů, které jsou splatné co nejrychleji. Máte-li 10.000 dolarů v kreditní karty dluhu a vy 50.000 dolarů za rok, váš současný poměr je 0.2. Pokud zaplatíte polovinu tohoto dluhu, můžete snížit svůj poměr na 0,1.
Za třetí, ušetřit peníze za větší zálohu. Minimální záloha v rámci pravidel FHA je 3,5 procenta, ale pokud je váš kredit špatný, chcete ušetřit mnohem více. Cílem je vytáhnout dohromady dost peněz na 20% zálohu.