Obsah:
Neexistuje žádný zákon, který by vám bránil v tom, abyste si předem vydělali 401 (k), ale jsou zde daně a sankce, které vás přesvědčí o důsledcích. Převzetí finančních prostředků z vašeho penzijního plánu vám brzy pomůže zaplatit vaše účty dnes, ale zítra to může vést ke štíhlejšímu odchodu do důchodu. V důsledku toho budete platit těžkou cenu za předčasný výběr.
Vysoká cena za vyplacení
Pokud vyděláte z vašeho 401 (k) dříve, než se otočíte o 59 1/2, administrátor vašeho plánu bude zadržovat 20% prostředků, aby zaplatil váš předpokládaný daňový účet útvaru Internal Revenue Service. Kromě toho, pokud nemáte nárok na výjimku, zaplatíte pokutu ve výši 10%. To může učinit finanční prospěch mnohem nižší, než se očekávalo. Například $ 10 000 předčasného výběru bude mít za daň zadrženo 2 000 dolarů a náklady na vás budou stát 1 000 dolarů. To vám dává jen 7 000 dolarů - a možná méně. Finanční prostředky budou zdaněny jako běžné příjmy, takže pokud je vaše daňová sazba vyšší než 20%, zadržená částka nebude stačit na pokrytí IRS účtu.
Omezené možnosti bez sankcí
Některé časné výběry z 401 (k) s nepřicházejí s 10% pokutou, ale výjimky jsou málo. Pokud trpíte úplnou a trvalou invaliditou, můžete se do svých fondů včas dostat. Prostředky můžete také použít na úhradu neplacených nákladů na léčbu, které přesahují 7,5% upraveného hrubého příjmu. IRS může získat finanční prostředky, pokud získá poplatek, a pokud ano, tak budete alespoň ušetřeni placení 10% příplatku za privilegium. Pokud ukončíte nebo ukončíte svou práci po 55 letech, můžete provést bezúplatné výběry z 401 (k) spojené s danou prací. Vojenští rezervoři povolaní k aktivní službě mohou mít v určitých situacích přístup k prostředkům. Nicméně, na rozdíl od IRA, nemůžete použít k platbě za vyšší náklady na vzdělání nebo za zálohu na váš první domov.
401 (k) Půjčky
Jednou z alternativ k výplatě je vzít si půjčku z vašeho 401 (k). Ne všechny plány jim dovolují, ale ty, které to často umožňují, si můžete půjčit až 50% svého vázaného zůstatku, dokud nenarazí na maximální povolenou částku. Pokud však opustíte svou práci, ať už je oddělení dobrovolné nebo nedobrovolné, zůstatek obvykle nastane okamžitě. Pokud zůstatek nevyplácíte ve stanovené lhůtě, je tato částka považována za distribuci a podléhá pokutě 10% a zdanění jako běžný příjem.
Ztráta příjmů
Kromě penalizace a daňového dopadu ztratíte také složené příjmy, které by tyto finanční prostředky v průběhu času vytvořily, což může znamenat, že váš důchodový zůstatek bude trpět v důsledku předčasného výběru. Například článek na webových stránkách US News & World Report uvádí, že pokud 30letý účet s 10 000 USD na účtu 401 (k) ponechá peníze na účtu bez dodatečných příspěvků, hodnota účtu vzroste na 106 766 USD. 65 let, pokud vydělává 7% ročních výnosů. Ale pokud držitel účtu stáhne peníze ve věku 30, a je v 25 procent daňového pásma, bude jen získat $ 6500 po daních a sankcích.