Jak fungují hypotéky v Kanadě?

Většina lidí přichází do svého života, kde chtějí prostor navíc, který si vlastníci domů dovolují, ale nemají peníze navíc, které potřebují na nákup. V Kanadě si můžete půjčit peníze od bank a jiných institucí poskytujících úvěry na komerční náklady, aby se pokryly náklady na bydlení, a splatit jistinu v průběhu času se zájmem. Tyto úvěry se nazývají hypotéky. Proces získávání je stejný jako v jiných zemích, ale Kanada má některá zvláštní pravidla upravující hypotéky a podmínky, které mohou komerční banky nabízet.

Krátké v hotovosti? Stále můžete koupit dům snů.

Uložení pro zálohu

Než vám banka půjčí peníze na nákup vašeho domova, musíte udělat trochu práce na vlastní pěst. Podle zákona, musíte poskytnout své vlastní peníze předem, než se můžete kvalifikovat pro hypotéku. Musíte mít akontaci ušetřen - stanovené procento z celkové hodnoty hypotéky. Je to standard vyžadovat 20 procent akontace, ale můžete se kvalifikovat pro hypotéku s pouhých 5 procent uložených. Pokud chcete dát zálohu nižší než 20%, budete muset zaplatit za pojištění hypotečního úvěru. Pokud z nějakého důvodu prodloužíte svou hypotéku, přebírá pojistitel odpovědnost za úvěr a platí nezaplacenou jistinu a úroky. Podle kanadské hypoteční a bytové korporace mohou být pojistné placeny najednou nebo přidány na měsíční splátky hypotéky.

Získání předběžného schválení

Poté, co jste udělal svůj vlastní výzkum o věřitelů a za to, co si můžete dovolit, můžete si vybrat věřitele a požádat, aby si preapproved pro hypotéku. Věřitel bude zkoumat vaši finanční situaci a úvěrovou historii a rozhodnout o maximální hypotéku, kterou si můžete dovolit, předem dohodnout půjčit až na tuto částku, když se rozhodnete koupit dům. Získání předběžného schválení vám může pomoci při přechodu do procesu nákupu bydlení s jasným rozpočtem a vyhnout se nepříjemnému překvapení, které přináší velkorysá nabídka, jen aby zjistila, že vám banka nebude poskytovat prostředky, které potřebujete.

Když se setkáte se svou bankou, aby jste diskutovali o předběžném schválení, kanadští věřitelé budou chtít vidět identifikaci, dopis od zaměstnavatele potvrzující váš plat, informace o bankovních účtech, dluhy a aktiva, důkazy o jakýchkoli jiných zdrojích příjmů a důkaz, že si můžete dovolit zaplatit náklady na uzavření (mezi 1,5 a 4 procenty ceny zakoupeného domu).

Vaše kreditní historie

Věřitelé vám neposkytnou hypotéku, pokud nemáte důkaz, že můžete zodpovědně zpracovat a splácet účty a dluhy. Vaše úvěrová historie ukazuje, jak jste v minulosti používali úvěry, ať už věřitelé měli problémy s výběrem od vás a pokud jste zanedbali platit účty a plnit smlouvy s jinými stranami. V Kanadě vám může TransUnion z Kanady a Equifax Canada Inc. poskytnout úplnou zprávu o vaší kreditní historii za nominální poplatek. Pomocí těchto služeb, aby se ujistil, že vaše kreditní historie je přesná, než požádat o hypotéku, protože historie vady mohou vést k odmítnutí úvěru.

Hypoteční hypotéky a daňově odpočitatelný dluh

Když ceny bytů tanked ve Spojených státech, aftershock rippled přes kanadskou ekonomiku, která stlačila ceny bydlení. Kanadský trh s bydlením však netrpěl stejně silně jako americký protějšek. Virginie Tracletová, výzkumnice z Bank of Canada, naznačuje, že rozdíl je částečně způsoben přísnějšími hypotečními předpisy. V Kanadě nelze dluh z hypoték odečíst od daní z příjmů, což snižuje motivaci k převzetí nezvládnutelného dluhu. V Kanadě nikdy nedosahovaly více než 5% všech hypoték subprime úvěry, které byly významným faktorem selhání trhu s bydlením ve Spojených státech.

Jiné kanadsko-americké rozdíly

V Kanadě, více z vašich aktiv je na chytit, pokud se vám nepodaří provést hypoteční splátky. Podle "Wall Street Journal" mohou kanadští věřitelé zabavit další aktiva dlužníka, včetně zůstatků na spořicích účtech a automobilů, pokud dlužník nezaplatí hypotéku. Ve Spojených státech jsou přísnější omezení toho, co věřitelé mohou v případě selhání přijmout. Hypoteční pojištění, které je vyžadováno v Kanadě pro lidi, kteří přispívají menšími platbami, není ve Spojených státech povinné. Konečně, Kanaďané mají menší flexibilitu ve struktuře svých hypoték. Většina z nich má pětileté fixní sazby a dlužníci čelí možnosti vyšších úrokových sazeb, když jsou jejich hypotéky obnoveny.