Obsah:
Každý měsíc zasíláte své těžce vydělané peníze, abyste provedli platbu hypotéky. V případě, že věřitel obdrží platbu, část z ní se použije na úrokové poplatky, další část k zůstatku jistiny na hypotečním úvěru. Čím rychleji je hlavní zůstatek snížen, tím rychleji se nemovitost zajištěná hypotékou stane vaším. Pochopení charakteristik hlavního zůstatku hypotečního úvěru vám pomůže určit, jak řídit jeho snižování.
Definice
Základní zůstatek na hypotečním úvěru je nesplacený zůstatek z původní výše úvěru. Pokud hypotéka vznikla ve výši úvěru ve výši 200 000 USD, pak první hypoteční výpis ukáže základní zůstatek ve výši 200 000 USD. Postupem času, za předpokladu, že provádíte pravidelné měsíční splátky hypotéky a že neprovedete platby pouze úroků, se hlavní zůstatek sníží.
Najděte hlavní zůstatek
Hlavní zůstatky by měly být zřetelně zobrazeny na měsíčních výpisech z papíru nebo online. Hypoteční věřitel nebo správce bude ukazovat celkový zůstatek jistiny, označovaný také jako aktuální výše úvěru, a může zobrazit původní zůstatek úvěru. Výkaz obvykle ukazuje měsíční rozpis plateb, který uvádí, kolik z vaší celkové měsíční splátky hypotéky jde na zaplacení základního zůstatku a kolik jde na úroky z tohoto měsíce dlužné věřiteli. Měsíční úroková sazba je částka, kterou věřitel účtuje za půjčování částky hypotéky a umožňuje vám ji zaplatit za určité období.
Amortizace
Podle Federální národní asociace hypoték, běžně nazývané Fannie Mae, amortizace je "Zaplacení dluhu prováděním pravidelných splátek po stanovenou dobu, na jejímž konci je zůstatek úvěru nula." Pokud je hypotéka amortizována po dobu 30 let, znamená to, že věřitel naplánuje dostatek měsíčních splátek jistiny a úroků pro dlužníka, aby splatil celý zůstatek úvěru do 30 let. Po úplném splacení hlavního zůstatku hypoteční společnost propustí vlastníkovi, který nyní bude vlastnit dům zdarma a jasně, listinu nebo úplné zabezpečení. Plány amortizace obvykle umožňují, aby větší částka měsíční platby směřovala k základnímu zůstatku při splatnosti úvěru.
Zaplacení jistiny
Platba navíc k základnímu zůstatku bude mít za následek, že se vaše hypotéka vyplatí rychleji, což povede k úplnému vlastnictví vašeho majetku, a ušetří vám tak budoucí úrokové poplatky. Pokud je měsíční platba ve výši 1 200 USD a posíláte ji ve výši 1 350 USD, měl by věřitel uplatnit dalších 150 USD na hlavní zůstatek. Existují online nástroje (viz zdroje), které ukazují dopad dodatečných plateb na životnost úvěru. Obecným pravidlem je, že jedna dodatečná roční platba na 30letou hypotéku sníží dobu návratnosti na 23 let, zatímco dodatečná platba každý rok na 15letou hypotéku zaplatí úvěr ve 12 letech.
Porozumět hypotečním pravidlům
Ujistěte se, že vaše měsíční platby jsou dostatečné k pokrytí úroků a ke splacení základního zůstatku. Pevně stanovené sazby a nejvíce nastavitelné sazby hypoték naplánovat jistiny a úroky odpovídajícím způsobem. Některé hypotéky s úrokovými nebo negativními amortizačními funkcemi však budou vyžadovat, aby byly zaplaceny pouze úroky nebo měsíční finanční náklady bez snížení jistiny, což může mít za následek, že se peníze vrátí zpět k hlavnímu zůstatku. Buďte opatrní, protože tyto riskantní platební možnosti nevytvářejí vlastní kapitál, a pokud se hodnota domu v průběhu času nezvýší, mohlo by to také vést k tomu, že hlavní zůstatek bude vyšší než hodnota nemovitosti.