Jak vysvětlit ARM hypotéky

Nastavitelné sazby hypoték jsou složitější než úvěry s pevnou sazbou. Úvěry na ARM podléhají změnám po celou dobu splácení. Proto jsou považovány za rizikovější, protože vaše platby se časem zvyšují.I když nízká počáteční úroková sazba, kterou nabízí většina ARM, je lákavá, zeptejte se svého věřitele na své funkce ARM a zeptejte se sami sebe, zda je to správné pro vaši finanční situaci.

Úvěr na ARM nese nízké počáteční úrokové sazby, ale v průběhu času se mění sazby. Úvěry: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Počáteční doby fixní sazby

Jednou z hlavních výhod ARM je jeho počáteční diskontovaná úroková sazba, která je obecně nižší než úroková sazba s pevnou úrokovou sazbou. Počáteční rychlost obvykle trvá tři, pět, sedm nebo 10 let; toto je známé jako úvodní, teaser nebo fixní období. Nezaměňujte si však dočasnou fixní sazbu ARM s tradičním úvěrem s pevnou sazbou, který má zavedenou, uzamčenou sazbu, která trvá po celou dobu trvání úvěru.

Úpravy a cvičení ARM

Rychlost ARM nastaví nebo změní, když vyprší počáteční rychlost. ARM lze také průběžně upravovat. Pokud například počáteční počáteční sazba trvá tři roky na 30 leté ARM, vaše sazba je pevně stanovena na tři roky a může se každoročně upravovat pro zbývající období 27 let. To znamená, že pokud se váš úvěr upraví každý rok po první úpravě, vaše platba se změní 28 krát před splacením úvěru.

Hybridní příklady

ARM jsou také známé jako hybridy vzhledem k jejich dvojím složkám:

• počáteční období fixní sazby
• počet let mezi následnými úpravami.

Hybridy přicházejí v mnoha variantách, záleží na věřiteli. Například hybridy 5/1, 7/1 nebo 10/1 se upraví po 5, 7 a 10 letech a poté každý rok. Můžete dokonce najít hybridy s 2, 3 a 5-leté úpravy období. Například hybrid 7/2 má svou první úpravu na 7-leté úrovni a poté každé dva roky.

Indexy, okraje a uzávěry

Tržní aktivita a věřitelé určují váš ARM index, který je jen jednou složkou vaší úrokové sazby. Váš věřitel vám může nabídnout ARM s indexem stanoveným Londýnskou mezibankovní nabídkovou sazbou, nebo LIBOR, nebo indexem nákladů na fondy známým jako COFI. Věřitelé mohou také nastavit své vlastní indexy pro ARM.

Věřitelé přidají k indexu, známému jako marže, procentní podíl, aby přišli s vaší úrokovou sazbou. Marže se liší podle věřitele, ale obecně zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru. To je často založeno na vaší kreditní skóre. Součet indexu a marže se rovná vašemu plně indexovaná sazba.

Aby se zajistilo, že vaše platba nepřekročí určitou částku, věřitelé mohou na úpravy nastavit limity. Perioda pravidelného nastavení omezuje, jak vysoká nebo nízká rychlost může jít po počáteční úpravě. Limit doživotního limitu omezuje částku, kterou může změnit v průběhu trvání vašeho úvěru.

Dotazy

Podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů pro spotřebitele byste měli požádat svého věřitele o řadu otázek, abyste se ujistili, jak vaše ARM funguje, mimo jiné včetně:

• Jak dlouho trvá počáteční diskontovaná sazba?
• Jaká bude sazba po skončení diskontovaného období?
• Jak často se bude rychlost měnit poté?
• Jaký je můj index, marže a aktuální kurz?
• Jaké jsou limity pro platby a platby?