Obsah:
Pojišťovnictví se do určité míry spoléhá na „praktiky dobré víry“, když přijímá slovo pojistníka ohledně jejích okolností nebo podmínek. K nepříznivému výběru dochází, když se pojistníci během procesu upisování zkreslují. Tyto zkreslení způsobují vlnící efekt, který ovlivňuje zisk pojišťoven i ostatních pojistníků.
Pojištění
Proces upisování pojištění je navržen tak, aby pomohl pojistitelům měřit rizikové faktory a stanovit hodnoty nákladů na základě přítomného rizika. Rizikové faktory ve skutečnosti působí jako pokyny pro stanovení sazeb pojistného a částek krytí, jakož i dalších podmínek spojených s politikou. Pokud pojišťovna nemá znalosti o existujících rizikových faktorech v rámci určité skupiny pojistníků, společnost nakonec vyplatí více pohledávek, než se očekávalo. Tato skupina pojistníků vyplývá z procesu nazývaného nepříznivý výběr, kdy konkrétní politika nebo plán přitahuje určitý typ pojistníka.
Příčiny
Měření rizik provedená pojišťovnami vychází z informací získaných od pojistníků. Poskytování pojištění různým skupinám lidí s různým rizikovým faktorem vede k tomu, že ti, kteří nesou největší riziko, koupí do pojistného plánu v souladu s pravidly pro finanční řízení. V důsledku toho se vyvíjejí nepříznivé výběrové procesy, když osoby s nejrizikovějšími faktory zadržují informace o svém stavu ve snaze získat pojistné krytí.
Účinky
Vzhledem k tomu, že se pojišťovny specializují na vyrovnávací riziko se zisky a náklady, pojistníci, kteří nesou nejvíce rizikových faktorů, platí nejvyšší pojistné, zatímco ti s malými až žádnými rizikovými faktory platí nejnižší pojistné. Podle Info o zdravotním pojištění si neočekávaná výplata pohledávek, která vyplývá z nepříznivých výběrových řízení, vyžaduje, aby pojišťovny zvýšily pojistné sazby ve všech oblastech. To nutí mnoho pojistníků s nízkým rizikem k poklesu jejich krytí, což zase vede k dalšímu zvýšení sazeb pojistného, které by nahradilo ztrátu pojistníků. Tento proces se může opakovat - s tím, jak stále více a více pojistníků s nízkým rizikem odchází - dokud nezůstanou pouze vysoce rizikoví pojistníci.
Ochranná opatření
Aby se snížily dopady nepříznivého výběru, pojišťovny přijmou určitá ochranná opatření, která se objevují v rámci požadavků na způsobilost, cenových sazeb a možností pokrytí. Možnosti způsobilosti a pokrytí se mohou jevit jako vylučující ustanovení, například pokud zdravotní pojišťovny vylučují krytí již existujících podmínek nebo před vyčkáváním předběžného stavu uloží čekací lhůtu. V případě cenových opatření mohou pojistitelé účtovat vyšší sazby pojistného na základě statistických informací, a to podle podmínek Money. Příkladem toho je, jak autopojistitelé mají tendenci účtovat vyšší sazby pojistného u určitých typů řidičů nebo u některých modelů vozidel.
Úvahy
V některých případech může pojišťovna podniknout agresivní kroky, aby se vyhnula pravděpodobnosti nepříznivého výběru tím, že navrhne typy specializovaných plánů podle informací o zdravotním pojištění. Tato praxe je známá jako "cherry picking" nebo "cream skimming". Ve skutečnosti pojistitelé navrhují politický plán, který přitahuje jednotlivce s nízkým rizikem na základě statistických informací shromážděných o určité skupině obyvatelstva. V důsledku toho mohou pojistitelé inzerovat nízké pojistné sazby lákat zapsal. Pojistitelé stále dosahují zisku díky nízkým sazbám pohledávek, které jim umožňují udržovat nízké pojistné sazby a udržet své stávající pojistníky