Obsah:
Třetí hypotéka je riskantní sázka pro věřitele, který není zcela přesvědčen, že budete ctít svůj závazek ho splatit. V případě, že se ocitnete na těžkých časech a budete hledat úlevu od konkurzu, věřitel za třetí hypoteční úvěr nedostane zaplaceno, dokud nebude splněn první a druhý držitel hypotéky. Jako výsledek, vy jste nepravděpodobné, že nárok na jeden, pokud nemáte dostatek vlastního kapitálu v majetku, že věřitel může být jisti, že úvěr nenese nadměrné riziko.
Podřízený Lien
Třetí hypotéky jsou podřízeny existujícím zástavním právům na majetek, což znamená, že věřitel přebírá větší riziko, pokud si nejste schopni dovolit si půjčku a váš majetek klesá v hodnotě. Obvykle, zájem vyšší, aby se kompenzovalo riziko věřitele. Pokud například prohlásíte úpadek z kapitoly 13, může konkurzní soud vypovědět zástavní právo z nemovitosti a převést jej na nezajištěný dluh, pokud má váš domov nižší hodnotu než zůstatek primárních a druhých hypoték. Pokud k tomu dojde, věřitel pravděpodobně uvidí velmi malou částku vrácenou v průběhu konkurzního řízení.
Kvalifikace
Věřitelé třetí hypotéky se zaměřují na poměr úvěrů k hodnotám a zároveň se dívají na vaši úvěrovou historii a příjmy. Čím více vlastního kapitálu máte v majetku, tím lepší jsou vaše šance na kvalifikaci. Je nepravděpodobné, že by věřitelé schválili úvěr, který přesahuje jejich specifikovaný poměr LTV, který je často mezi 80 a 90 procenty, a pro získání schválení úvěru budete potřebovat silné úvěrové skóre a stabilní příjem. Pravděpodobně budete mít také větší štěstí v menších, místních bankách a družstevních záložnách, než jste u velkých věřitelů.
Často jste častěji obdrží třetí hypotéku od věřitele, který již drží druhou hypotéku. Váš primární věřitel může být také ochoten poskytnout půjčku na bydlení, ale za podmínky, že půjčka se vyplatí druhému držiteli zástavního práva. V některých případech bude k určení hodnoty postačovat nedávný návrh zákona o dani z nemovitosti, ale často bude třeba odhadnout, kolik vlastního kapitálu máte.
Výhody a nevýhody
Třetí hypotéky nejsou nijak časté, protože věřitelé často navrhnou refinancování stávajících úvěrů nebo hypotéku pro majitele domů, kteří se ocitnou v majetku. Vaše možnosti pro věřitele jsou omezenější než jiné úvěrové produkty a úrokové sazby jsou vyšší, než byste zaplatili, kdybyste refinancovali svůj majetek a složili všechno do jednoho primárního hypotečního úvěru.
V určitých situacích však třetí hypotéky mohou dávat větší smysl. Pokud máte primární a sekundární hypotéku s nízkými sazbami, například refinancování může způsobit, že budete muset zaplatit více úroků a proto zvýší vaše platby. To platí zejména, pokud máte spoustu vlastního kapitálu v domácnosti, ale vaše kreditní skóre se ponořil v průběhu času. Máte-li 150.000 dolarů v první a druhé hypoteční úvěry na nemovitost v hodnotě 500.000 dolarů, a vy jste zajistili půjčky, když sazby byly nízké a vy jste měli vynikající úvěr, třetí hypotéku může dávat smysl, pokud hledáte vytáhnout dalších pár tisíc dolarů na posílit svůj běžný účet. Podobně, pokud jeden nebo oba úvěry mají velké pokuty předem, nemusí to být za to, aby vaše spodní řádek refinancovat.