Obsah:
- Co je hypoteční pojištění?
- Co je soukromé hypoteční pojištění Vs. Pojištění hypoték
- Skutečné náklady na hypoteční pojištění
- PMI Klady a zápory
- Další úvahy
Hypoteční pojištění je vyžadováno různými věřiteli za určitých okolností. Možná si myslíte, že vaše hypotéka bude vyplacena, pokud se vám něco stane, necháte-li svou rodinu doma bez hypotéky, pokud máte takovou politiku, bohužel to tak není. Hypotéka ochrana pojištění se vyplatí vaše hypotéka pro vaši rodinu v případě vaší smrti, ale pojištění hypoték je něco úplně jiného. Tento typ politiky chrání vašeho věřitele, ne vy.
Co je hypoteční pojištění?
Pokud nechcete, aby vaše hypoteční splátky a věřitel musí uzavřít, pojišťovna vyplatí váš úvěr - ale váš věřitel je příjemce. Věřitelé běžně vyžadují tyto politiky, když homebuyer činí méně než 20 procent akontace.Teorie je, že nemáte moc finančního podílu ve svém majetku, pokud nechcete pony do slušné množství svých vlastních peněz na jeho nákup. Spravedlivé nebo ne, skromný pokles platby vás označí za více rizika selhání.
Musíte zaplatit pojistné, ale nepočítejte s nákupy za nejlepší ceny a výběr vlastní pojišťovny. Většina věřitelů pracuje s jedním nebo více pojistiteli na pravidelném základě, i když můžete někdy požádat jednu ze společností na krátkém seznamu věřitelů nad jinou.
Co je soukromé hypoteční pojištění Vs. Pojištění hypoték
Různá pravidla a požadavky existují pod záštitou "hypotečního pojištění" a jsou stanoveny podle typu hypotéky, kterou berete.
Konvenční úvěry jsou kryty soukromým hypotečním pojištěním nebo PMI. Jak název napovídá, tyto politiky vydávají soukromé společnosti. Ale pokud si vezmete půjčku FHA, Federální úřad pro bydlení působí jako hypoteční pojišťovna - a FHA vyžaduje hypoteční pojištění pro všechny své půjčky bez ohledu na zálohu. FHA je také příjemcem této politiky, nikoliv vašeho věřitele, protože musí zaplatit věřiteli, pokud ne.
Americké ministerstvo zemědělství a ministerstvo pro záležitosti veteránů mají také své vlastní programy a poplatky za hypotéky podobné FHA.
Skutečné náklady na hypoteční pojištění
Jak moc to bude stát? Dost, že budete chtít počkat, až si koupíte dům, dokud neuložíte 20% kupní ceny. To by mohlo také si myslíte, že dlouho a tvrdě o tom, zda opravdu chcete uzavřít úvěr FHA.
PMI sazby se liší v závislosti na vaší kreditní skóre a kolik peněz jste uvedení dolů. Obvykle běžejí kdekoli od.3 procenta do 1,5 procenta z vaší částky úvěru - čím více peněz si odložíte a čím lepší je váš kredit, tím méně budete platit. Střední cena za zápis v amerických domech je od roku 2018 vyšší než 250 000 USD, takže vaše pojistné by mohlo být snadno vyšší než 200 USD měsíčně. Pokud je vaše kreditní skóre je docela dobrý, budete obecně platit méně ve způsobu pojistného, než kdyby jste vzali FHA-couval půjčku, nicméně. To platí zejména v případě, že váš domov bude pravděpodobně v průběhu času oceňovat v hodnotě.
PMI je splatná jako součást vaší běžné hypotéky. Je to obvykle součástí této platby a váš věřitel poté zaplatí prémii každý měsíc ve vašem zastoupení. Váš věřitel nechce vzít šanci, že politika zanikne, pokud platbu neprovedete. Obecně nemusíte platit hodně, pokud vůbec něco, k pojištění při uzavření - i když můžete, pokud chcete.
Nebudete chytit přestávku na pojištění hypoték FHA, pokud váš kredit je dobrý, ale nebudete platit, že mnohem více, pokud jste odložili méně než 5 procent z vašeho úvěru, a to buď. Počínaje rokem 2017 stojí FHA hypoteční pojištění 1,75 procenta z Vašeho úvěru, pokud ho zaplatíte předem.
FHA vyžaduje předběžnou platbu při uzavření vedle měsíčního pojistného, ale to vám umožní vrátit předem platbu do vašeho hypotečního zůstatku, takže nemusíte přijít s hotovostí z kapsy. Stejné pravidlo platí i pro úvěry USDA.
Konečně, pokud si vezmete půjčku na VA, nebudete muset platit průběžné pojistné, ale budete muset zaplatit "finanční poplatek" v době uzavření. Kolik záleží na několika faktorech, včetně povahy vaší vojenské služby a částky vaší zálohy.
PMI Klady a zápory
Zda platit PMI může být ve skutečnosti dobrá věc, je něco, co je otázkou, není to volitelná možnost, ale spíše požadavek. To znamená, že placení pojistného vám umožní koupit si dům dříve než později, nebo dokonce vůbec, pokud si myslíte, že je nepravděpodobné, že budete vůbec ušetřit až o 20 procent. Očekává se, že 20% benchmark se v průběhu času zvýší o skutečné dolary a centy. Národní asociace realitních kanceláří uvedla, že ceny domů se neustále zvyšují o cca 6% ročně.
A tady je další perk: Pokud vám život udeří finanční ránu a nemůžete si na chvíli splácet hypotéky, některé společnosti PMI vám umožní částečný nárok. Hypoteční společnost za Vás provede několik hypotečních splátek, což je výhodnější než platba celého hypotečního zůstatku, pokud jste úvěr nespláceli.
Žádost musí být podána prostřednictvím vašeho věřitele. Obecně musíte trpět pouze dočasnými problémy kvůli události, která byla mimo vaši kontrolu. Částečná pohledávka funguje jako úvěr. Musíte zaplatit peníze zpět, i když obvykle ne se zájmem. Někdy se můžete také rozhodnout zakoupit další krytí ztráty zaměstnání.
Další úvahy
Nejste nutně zavázáni platit PMI po celou dobu trvání vašeho úvěru. Většina soukromých pojistitelů a věřitelů vám umožňuje zrušit pojistku, pokud vaše majetkové účasti ve vašem majetku přesahují 20%. Zásady se automaticky nezruší, dokud váš kapitál nedosáhne 22 procent.
FHA dělá požadovat, abyste platili pojistné po dobu trvání vašeho úvěru. Vaše jediná další možnost může být refinancování. To je případ od roku 2013. Existují určité izolované výjimky, ale minimálně budete platit tyto prémie po dobu 11 let.