Obsah:
Anuita je smlouva mezi fyzickou osobou a pojišťovnou, která vede k tomu, že jednotlivec přijímá příjem po určitou dobu nebo po celou dobu životnosti výměnou za hotovost jednotlivce, a to buď jednorázovou platbou, nebo řadou plateb v čase. Příjmy pojišťovny mohou začít kdykoliv. Pokud to začne někdy v budoucnu, pak je to odložená anuita. Pokud začne, jakmile je smlouva podepsána, jedná se o okamžitou anuitu. Pro okamžitou anuitu musí jednotlivec nyní předat paušální částku hotovosti.
Odchod do důchodu je odložená anuita zakoupená v rámci penzijního plánu nebo v rámci individuálního důchodového účtu (IRA), ve kterém obdržíte důchod od pojišťovny při odchodu do důchodu. Jakýkoli růst, ke kterému dochází v anuitě, je jak odložená daň (začnete platit daně, když obdržíte příjem), tak daňově uznatelné (protože je v rámci IRA).
Jak fungují
Existují v zásadě tři typy odložených důchodů: fixní, variabilní a indexované. Fixní anuity vám poskytují garantovaný měsíční příjem během výplatní fáze na základě garantované míry návratnosti dohodnuté při registraci. Tento příjem je samozřejmě ovlivněn inflací. Za příplatek mohou být vaše příjmy upraveny o inflaci zvýšením o několik procentních bodů každý rok.
Proměnná anuita má variabilní míru návratnosti a můžete investovat své peníze do několika fondů, které vypadají jako podílové fondy, ale nejsou skutečnými fondy. Nazývají se podúčty a odrážejí výkonnost skutečných podílových fondů, ale poplatky za správu jsou vyšší, což snižuje vaše výnosy.
Akciové indexované anuity jsou vázány na indexový fond a vy můžete investovat peníze do anuity v jednom nebo více indexových fondech na akciovém trhu. To znamená, že jste schopni využít růstu na akciovém trhu, ale pouze do určité míry, protože většina anuit nemá 100% účast. Proto si jen skutečně uvědomujete procento růstu daného indexu.
Výhody a nevýhody anuit
Většina lidí, kteří si vyberou důchody jako možnost odchodu do důchodu, přitahuje zaručená míra návratnosti a zaručený pevný příjem, který poskytují. Mnohé z nich jsou také prodávány na odložených nemovitostech z rent. Není tedy divu, že mnoho lidí vidí jejich odvolání, zejména těch, kteří jsou v důchodu nebo velmi blízko k odchodu do důchodu. Nicméně anuity nejsou bez jejich downsides, hlavní být průměrné výnosy a chybí na růstu na akciovém trhu, zejména v dlouhodobém horizontu.
Další nevýhodou anuit je, že jejich odložená daň není vždy tak přínosná, jak je stanoveno. Hlavním důvodem je to, že i když anuita může růst odloženou daň, když začnete dostávat rozdělování, budete platit daň z příjmu v převažující sazbě ze zisku, nikoli daně z kapitálových zisků. Poté, co zaplatíte všechny poplatky spojené s vlastnictvím anuity, skončíte tím, že budete dělat méně, než byste měli, kdybyste své peníze vložili do běžného účtu pro zdanitelné investice se stejnou mírou návratnosti, protože budete platit pouze daň z kapitálových zisků.