Obsah:
Spotřebitelé si půjčují peníze mnoha způsoby. Mladí lidé často začínají využívat úvěr studentskou půjčkou nebo otevřením účtu kreditní karty. Půjčky na auta a hypotéky na bydlení jsou další široce používané formy půjček. Všechny tyto věci mají několik společných věcí: Musíte zaplatit peníze zpět a půjčovat peníze na finanční náklady. Pouze část každé zaplacené půjčky je peníze vůči hlavnímu.
Anatomie úvěrové platby
Spotřebitelé obvykle splácejí vypůjčené peníze s řadou měsíčních plateb. Americká zpráva a Světová zpráva uvádí, že finanční náklady mohou představovat velkou část této platby. Každá platba úvěru je rozdělena na několik věcí:
- Poplatky věřitele: Kromě úroků z vypůjčených peněz mohou být spotřebitelům účtovány poplatky. Vydavatel kreditní karty může například přidat různé poplatky, včetně ročních poplatků, peněžních zálohových poplatků, poplatků za převod zůstatků a poplatků za pozdní platby.
- Úrokové poplatky: Úrokem je cena, kterou zaplatíte za použití peněz věřitele. Výše úroku je roční procento dlužných peněz.
- Peníze použité na jistinu nebo zůstatek úvěru: Jistina je částka úvěru. Současná jistina nebo nevyrovnaný zůstatek je součástí jistiny, která nebyla splacena.
Dopad finančních poplatků
Platba kreditními kartami ilustruje, jak finanční náklady snižují množství peněz, které směřují k hlavnímu. Předpokládejme, že máte kreditní kartu s nevyřešeným zůstatkem ve výši 720 USD, úrokovou sazbu ve výši 18% a minimální měsíční platbu ve výši 20 USD. Pokud celá platba šla směrem k jistině, zaplatíte kreditní kartu za 36 měsíců. Nicméně, 1/12 z 18 procent z 720 dolarů, nebo 10,80 dolarů, vyjde z vrcholu zájmu. I když si nic neúčtujete a žádné další poplatky se nehodnotí, jen 9,20 dolarů jde směrem k hlavnímu. Při této ceně vám bude trvat více než šest let, než se vám tato kreditní karta vyplatí.
Úrokové platby
Některé typy úvěrů mají pouze úrokové platby. Příkladem jsou nedotované studentské půjčky a některé hypotéky. Předpokládejme, že si vezmete nesplacenou studentskou půjčku na zaplacení vysoké školy. Nemusíte začít splácet úvěr, dokud nepřestanete chodit do školy, ale každý měsíc se přidává zájem. Máte možnost provést pouze úrokovou platbu nebo nechat úroky narůstat, což znamená, že je přidán k hlavnímu. Když provedete platbu pouze na úroky, žádné peníze jdou k hlavnímu, takže nejste blíže k splacení dluhu.