Jak nakupovat dům s nízkým příjmem

Osoby s nízkými příjmy jsou tradičně na okraji vlastnictví domu. Tvoří menší podíl na trhu homebuying, protože mají těžší čas získat financování od tradičních věřitelů. Homebuyer programy pomoci na federální a místní úrovni mohou pomoci kupujícím skromných prostředků, ale žadatelé musí splnit přísná kritéria, než věřitelé budou mít šanci na ně.

Kupující skromných prostředků se také může kvalifikovat pro financování domů. Úvěr: bbbimages / iStock / Getty Images

Příjem je hlavní faktor

Věřitelé zvažují několik aspektů finančního profilu kupce, včetně kreditního skóre, platební historie, historie zaměstnanosti, dluhové zátěže a příjmů. Příjem musí splňovat minimální poměr ve srovnání s novou úhradou bydlení a celkovou dluhovou zátěží. Tyto poměry jsou známé jako poměry dluhu k příjmu nebo DTI. V ideálním případě věřitelé chtějí vidět DTI poměry ne více než 28 procent na náklady na bydlení a ne více než 36 procent na celkové dluhové závazky včetně bydlení. Tyto požadavky DTI často znamenají, že kupující s nízkými příjmy nemají nárok na dostatek peněz na nákup domu, nebo že DTI jsou vyšší než doporučené limity, což činí jejich úvěry rizikovější.

Úvěry FHA, VA a USDA

Někteří věřitelé mohou uvolnit pokyny DTI, což umožňuje vyšší poměr v rozsahu 40 a 50 procent. Mezi tyto typy úvěrů patří půjčky Federální správy bytů, úvěry na záležitosti veteránů a úvěry Ministerstva zemědělství. Všechny ostatní aspekty financí kupujícího však musí být na místě. Kupující musí například splnit minimální úvěrové skóre - obvykle v rozmezí 620 až 640 - prokázat stabilní zaměstnanost za poslední dva roky, mít dobrou platební historii pro dluhy a bydlení a plně dokumentovat příjmy. Úvěry FHA, VA a USDA také profitují z nízkopříjmových kupujících, kteří požadují nízkou nebo žádnou zálohu. FHA vyžaduje o 3,5 procenta méně a VA a USDA nemají žádné požadavky na zálohy. Vlastnosti musí také splňovat minimální požadavky na věřitele.

Pomoc agentuře pro financování bydlení

Státně vedené bytové finanční agentury pomáhají nízkopříjmovým domácnostem s hypotékami s nižší tržní sazbou. Úvěry poskytované agenturami financujícími bydlení jsou rezervovány pro osoby s nízkými až středně vysokými příjmy a také zohledňují faktory, které tradiční věřitelé nemusí, jako je velikost domácnosti, počet závislých osob, postižení a pomoc státu nebo dotace, které kupující dostává. Agentury pro financování bydlení mohou také nabídnout pomoc při zálohách a mohou financovat sekundární úvěry ve spojení s půjčkami FHA. Společné požadavky na půjčky na financování bytové výstavby zahrnují sdílený kapitál s agenturou, obsazenost vlastníků na určitý počet let a kurzy vzdělávání homebuyerů. Úvěry se sdíleným kapitálem znamenají, že majitel domu musí rozdělit veškerý kapitál s agenturou při prodeji nebo refinancování.

Práce s kvalifikovanými věřiteli

Pouze někteří věřitelé jsou způsobilí k poskytování nízkopříjmových úvěrů na bydlení. Například, musíte hledat FHA, VA nebo USDA půjčku od věřitele nebo banky schválené HUD. Je-li úvěr požadován od institucionálního věřitele ve spojení s půjčkou na financování bydlení, musí být věřitel schválen pro spolupráci se státem nebo místní agenturou. Kvalifikovaní věřitelé vám mohou sdělit, zda máte nárok na půjčky FHA, VA nebo USDA, a můžete poskytnout informace o jakékoli pomoci dostupné prostřednictvím agentury pro financování bydlení.