Co je ACH platba?

ACH - Automated Clearing House - je síť, která elektronicky propojuje zúčastněné banky po celém světě, ale většinou ve Spojených státech. Je to monitorováno a řízeno NACHA, Národní asociací pro zúčtování. ACH je v provozu od roku 1972, i když se NACHA zapojila do roku 1974. Federální rezervní systém zpracovává téměř všechny transakce ACH, více než 85 procent. To by vám mělo poskytnout jistou míru jistoty, že vaše vydělané peníze jsou řádně zpracovány, když a když vidíte ty dopisy - ACH - vyskočí sem a tam na svém bankovním výpisu.

zápočet: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Co je ACH platba?

Tento zápis ACH na vašem prohlášení znamená, že jste autorizovali elektronickou platbu někomu, nebo že vám někdo zaplatil elektronicky. Transakce ACH se mohou zobrazovat jako „debety ACH“ nebo „kredity ACH“ nebo někdy jako „přímé vklady“ nebo „přímé platby“.

Téměř kdykoliv si nastavíte opakující se měsíční vyúčtování platby, jako je tomu u věřitele kreditní karty nebo utility utility, tyto transakce jsou ACH platby. Jednorázové platby jsou obvykle také platby ACH, i když jsou zpracovány trochu jinak. A pokud vám zaměstnavatel platí přímým vkladem, je to téměř jistě také platba ACH.

Jak funguje ACH zpracování plateb?

Platby ACH mohou být zahájeny a zpracovány jedním ze dvou způsobů. Možná se chcete ujistit, že vaše auto platba není nikdy pozdě, nebo nechcete hádka psaní šek nebo povolení platby každý měsíc. Můžete si naplánovat pravidelné automatické platby, které svému věřiteli povolují, aby měsíčně účtoval částku vaší platby. To zahrnuje poskytnutí věřiteli číslo vašeho bankovního směrování a číslo vašeho bankovního účtu.

Ale možná nechcete, aby se šance, že nemusíte mít dostatek finančních prostředků na vašem účtu v tento den každý měsíc, takže byste raději autorizovat každou platbu, jak to přijde splatné. Obvykle se jedná o platbu ACH, pokud nepíšete papírový šek nebo osobně navštívíte společnost, kterou provádíte platbu, takže můžete přesunout debetní nebo kreditní kartu. Jedná se o jednorázovou transakci, kterou autorizujete pomocí elektronických prostředků, obvykle online. V obou případech banka věřitele zasílá elektronickou notifikaci do ACH, obvykle prostřednictvím Federálního rezervního systému, a ACH nasměruje vaši banku, aby vybrala částku, kterou jste z vašeho účtu autorizovali, a předejte ji přijímající bance.

To může znít jako chaos, když uvážíte, kolik plateb ACH může být v daném okamžiku povoleno po celé zemi. Banky by byly pod elektronickým obléháním, aby převáděly finanční prostředky každých několik sekund. To je důvod, proč NACHA vyžaduje, aby banky předaly své transakční žádosti ACH v dávkách v naplánovaných časech, čtyřikrát denně.

Jak dlouho trvá, než ACH platby jít přes?

NACHA změnila pravidla trochu v roce 2016, aby umožnila stejný den platby ACH. Fondy nyní mohou zúčtovat váš bankovní účet ve stejný den, kdy je platba odeslána. Realisticky je to však obvykle druhý den. Celý proces trval až čtyři dny před změnou.

Jako praktickou záležitost byste měli zvážit, že peníze jsou pryč v okamžiku, kdy kliknete myší na autorizaci platby, nebo v den, kdy jste naplánovali automatickou platbu. Když vaše banka obdrží žádost o platbu ACH, zpravidla okamžitě zmrazí peníze na vašem účtu. Transakce se může zobrazit jako „čekající na vyřízení“, pokud si zkontrolujete svůj zůstatek online, ale že vám tyto peníze již nebudou k dispozici a bude odečteno z vašeho zůstatku.

Výhody a nevýhody plateb ACH

Nic by nemohlo být účinnější než transakce prostřednictvím elektronických plateb ACH a většina transakcí je dokonce bezplatná. Tam je obecně poplatek za zasílání peněz z země, nicméně.

Samozřejmě, předáváte citlivé bankovní informace - čísla účtu a bankovního směrování - třetí straně a důvěřujete, že je třetí strana použije pouze jako autorizovaná. To může být trochu zneklidňující, ale je to stejný případ, když píšete papírový šek. Vaše čísla účtu a směrování se zobrazí přímo v tisku. A NACHA má k dispozici podrobnější informace o tom, jak jsou platby zpracovávány v blízkosti své vesty, aby se zabránilo hackování systému neoprávněnými stranami. Ve skutečnosti byly případy podvodů v průběhu let poměrně málo a daleko.

Vyhrazujete si právo zpochybnit transakce, které se nezobrazují, jak jste autorizovali, i když to může nějakou dobu trvat a vy budete z prostředků mezitím vyřazen. Můžete zpochybnit pouze neoprávněnou transakci, datum nebo částku platby ACH. Nemůžete tvrdit, že jste neobdrželi zboží nebo služby, které jste si zakoupili, a očekávat, že budou prostředky vráceny na váš účet.

A i když vyhrajete spor, jste stále zodpovědní za alespoň některé peníze - $ 50, pokud budete křičet faul během dvou dnů nebo $ 500, pokud budete čekat déle. Spory musí být doručeny do 60 dnů od události nebo máte štěstí. Pokud si uvědomíte nesrovnalost, oznámte to co nejdříve své bance.