Jak předpokládat hypotéku

Kupující, který přebírá hypotéku, koupí domov a přebírá hypoteční dluh prodávajícího. Kupující obvykle platí zálohu v hotovosti, která představuje rozdíl mezi nabídkovou cenou a zůstatkem na hypotéce prodávajícího. Prodávající převádí svůj hypoteční závazek na kupujícího, který provede všechny budoucí platby. Historicky, kupující mohl převzít hypotéku soukromou smlouvou s prodávajícím. Dnes většina věřitelů blokovat takové hypotéky-předpoklad praxe, aby věřitel má právo na transakci.

Někdo podepisuje formulář.Kredit: Ivan Sedlak / iStock / Getty Images

Přečtěte si podmínky hypotéky

Za předpokladu, půjčku znamená doslova vstoupit do prodávajícího boty. Kupující přebírá úrokovou sazbu, podmínky splácení a další podmínky úvěru. Obecně platí, že kupující bude mít prospěch, pokud je úroková sazba nižší, než by mohl dosáhnout na trhu. Většina konvenčních hypoték se však nepředpokládá. Věřitelé nechtějí nižšího dlužníka, který by nahradil bonitního dlužníka, protože to zvyšuje riziko selhání. Přečtěte si podmínky hypotéky před pokusem o hypotéku předpoklad. Zřídka můžete pokračovat s předpokladem bez souhlasu věřitele.

Zkontrolujte klauzuli o prodeji

Úvěry podporované vládou, například půjčky Spolkové správy bytů a ministerstva pro záležitosti veteránů, jsou neodmyslitelně předpokládány za předpokladu, že kupující splňuje určité kvalifikace. Úvěry FHA a VA však mohou stále obsahovat doložku o prodeji. Rezerva na prodej umožňuje věřiteli splatit celou částku úvěru, pokud se prodávající pokusí prodat nemovitost někomu jinému. Pokud prodávající nemůže zaplatit, může banka vyloučit. Téměř ve všech případech, doložka o prodeji na prodej znamená, že kupující nemůže převzít úvěr prodávajícího, pokud banka neříká, že může, bez ohledu na to, zda je úvěr konvenční, FHA nebo VA.

Přístup banky

Mnoho bank má balíček hypoték, který vysvětluje proces, který musí strany dodržet, aby převedli půjčku prostřednictvím předpokladu. Postupy se mohou lišit, ale kupující musí mít nárok na úvěr. Úvěry podporované vládou mají obvykle mírnější kritéria schválení než konvenční půjčky. Například, věřitel FHA je více pravděpodobné, že přehlédne vady na kupní kreditní záznam. Hypoteční věřitel má však absolutní pravomoc schvalovat nebo popírat hypotéční předpoklad.

Uvolněte odpovědnost Prodávajícího

Pokud banka souhlasí s předpokladem, požádá kupujícího i prodávajícího, aby podepsali papírování převádějící hypotéční odpovědnost na kupujícího. V tomto okamžiku by měl prodávající zkontrolovat, zda je osvobozen od odpovědnosti za úvěr. Bez uvolnění může prodávající nadále odpovídat za úvěr, pokud kupující později selže. Opožděné platby a nesplácení úvěru se objevují na úvěrové zprávě prodávajícího a marí pokusy o získání nového hypotečního úvěru, pokud není vydáno ručení.