Co je úvěr předpoklad?

Předpoklad úvěru je alternativou k tradičnímu procesu hypotečního úvěru. Umožňuje kupujícímu převzít současnou úrokovou sazbu, dobu splácení a nevyrovnaný zůstatek existujícího úvěru. Ačkoli proces může být jednodušší, jednodušší a méně nákladný pro kupujícího, předpoklad není způsob, jak obejít nízké kreditní skóre a obvykle je možnost pouze s několika vybraných typů úvěrů na bydlení.

Požadavky na dostupnost a kvalifikaci

K dispozici je obvykle předpoklad úvěru pouze s hypotékami garantovanými federálním úvěrovým programem. Patří mezi ně půjčky garantované americkým ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst, ministerstvem zemědělství USA a ministerstvem pro záležitosti veteránů. Někteří věřitelé však mohou považovat hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou v nastavitelném období za kvalifikovanou půjčku.

Bez ohledu na typ existujícího úvěru musí dlužník splnit kvalifikační kritéria věřitele, stejně jako u tradiční žádosti o úvěr. Věřitelé budou kontrolovat potenciální dlužníka úvěrové skóre, dluh-k-příjmy poměry a všechny další pokyny upisování.

Jak to funguje

Stručně řečeno, předpoklad úvěru obvykle zahrnuje převod zůstatku hypotéky prodávajícího na nového kupujícího a poté odečtení výše předpokladu od sjednané kupní ceny. Kupující je zodpovědný za doplnění jakéhokoliv rozdílu s dodatečným financováním nebo hotovostí v den uzávěrky. Například za předpokladu, že půjčka ve výši 100 000 USD na nákup ve výši 175 000 USD by zanechala rozdíl 75 000 USD.

V jiném scénáři předpoklad úvěru může převést vlastnictví a zůstatek úvěru bez prodeje domu. Ačkoli tento typ předpokladu úvěru může být užitečný při rozvodovém řízení, plánování nemovitostí nebo při darování nemovitostí, je to možnost pouze s úvěrem FHA nebo VA.

Druhy úvěrových předpokladů

Věřitel může nabídnout jeden ze tří typů předpokladů pro kvalifikovaný úvěr. Jedná se o "podléhající," postoupení a předpoklad novace, z nichž každá se liší podle stupně, za který prodávající zůstává odpovědný za splácení úvěru, pokud kupující selže. Podle Financial Web, většina věřitelů nabízí "podléhající" a přiřazení předpokladů, protože tyto snižují většinu úvěrových rizik.

"Podléhá" předpokladu

Předpoklad "podléhající" nabízí prodávajícímu nejmenší ochranu, pokud kupující selže. Zatímco kupující ztratí jakýkoliv navýšení vlastního kapitálu, "předpokladem" předpokladu zůstává nejen prodávající plně zodpovědný za nedostatečný zůstatek úvěru, ale také za jakákoli rozhodnutí nebo zástavní práva uzavřená proti majetku.

Předpoklad přiřazení

Předpoklad přidělení nabízí prodávajícímu větší finanční ochranu. Stejně jako u předpokladu "s výhradou" prodávající zůstává plně odpovědný za úhradu jakéhokoli zůstatku, pokud se jedná o prodlení kupujícího - kupujícího - při převzetí předpokladu. Nicméně, závazek prodávajícího se vztahuje pouze na nevyrovnaný zůstatek v okamžiku, kdy nastane prodlení, nikoliv za jakákoli rozhodnutí nebo zástavní práva, která mohou vyplynout z prodlení.

Novation Nanebevzetí

Předpoklad novace uvolní prodávajícímu veškerou další osobní a finanční odpovědnost, a proto nabízí prodávajícímu největší ochranu. Novace vytváří zcela nový úvěrový závazek, který zcela obchází prodávajícího.