Obsah:
Odchod do důchodu může být pro mnoho lidí náročným obdobím života, zejména když klesají příjmy a úspory začínají klesat. Zatímco někteří lidé se hromadí velké bohatství v různých druzích likvidních investic, jiní mají největší část své čisté hodnoty vázané na fixní aktiva, zejména nemovitosti. Hypoteční hypoteční úvěr na domácí majetek, nebo HECM, existuje, aby umožnil seniorům přístup ke kapitálu ve svých domovech, což přispěje ke zmírnění nákladů na životní náklady.
Omezení
Abyste se mohli kvalifikovat pro HECM, musíte splnit řadu kritérií definovaných Federální správou bydlení. Jako q dlužník, musíte být nejméně 62 let, zabírat svůj domov jako primární bydliště, a nést pouze malou hypotéku nebo vlastní dům přímo. Nesmíte být delikventní na dluh federální vládě a musíte se zúčastnit informačního setkání HECM.
Formát
Příjem platby z HECM může být uspořádán v jednom z pěti formátů. Platby v nájmu jsou stejné měsíční platby, které pokračují, dokud domov již neslouží jako primární bydliště pro dlužníka, jako v případě smrti nebo prodeje domu. Termínované platby jsou stejné měsíční platby za pevný počet měsíců. Lze otevřít úvěrovou linii, třetí možnost, která umožní volný přístup k prostředkům až do předem stanoveného úvěrového limitu. Poslední dvě možnosti jsou jednoduše kombinací buď termínových nebo držebních plateb s úvěrovou linií. Splacení zůstatku úvěru se provádí při prodeji domu, dále neplní funkci primárního bydliště nebo v případě smrti.
Náklady
S otevřením HECM existuje pět různých typů poplatků, z nichž všechny mohou dlužník financovat prostřednictvím výnosů z hypotéky. Poplatek vzniklý věřitelem se liší v závislosti na hodnotě domova, ale nesmí překročit 6 000 USD. Uzavírací náklady mohou také narůst, včetně ocenění majetku a poplatků za inspekci, hledání titulu a pojištění, hypotečních daní a poplatků za kontrolu kreditu. FHA účtuje poplatek za pojištění hypotéky ve výši 2 procent hodnoty domácího frontu plus 1,25 procenta hypotečního zůstatku účtovaného každoročně po dobu trvání hypotéky. Věřitelé budou také účtovat měsíční poplatek za poskytování úvěrů ve výši 35 USD za měsíc. Konečně, a co je nejdůležitější, úvěr nabývá úroky na základě podmínek stanovených pro úvěr.
Úvahy
Při rozhodování o tom, zda je HECM pro vás to pravé, nezapomeňte pečlivě zvážit své okolnosti, zejména váš současný věk, jak dlouho očekáváte, že budete žít ve svém stávajícím bydlišti, jak budete splácet úvěr, když se stane splatným, další dostupné finanční alternativy a zda značné náklady na tuto hypotéku převažují nad výhodami poskytovanými při přijímání úvěrů.