Jak získat úvěr na domácí kapitál

Pokud jste dlouho na domácí majetek, ale krátký na hotovost, s ohledem na úvěr na svůj majetek může pomoci financovat opravy, konsolidovat dluh, zaplatit za léčebné náklady nebo jednoduše poskytnout prostředky na dovolenou snů. Typické maximum pro domácí kapitálové půjčky je 75 až 80 procent domácí hodnoty, mínus částka vaší hypotéky - i když někteří věřitelé překročí tyto prahy a půjčují až 100 procent nebo více domácí hodnoty. Věřitel potřebuje ocenění majetku, který vám bude účtován, a vytáhne kopii vaší kreditní zprávy. Kromě toho, hlavní papírování zahrnuje dokazování svého příjmu - to není téměř tak namáhavé, jak to, co je požadováno pro primární hypotéku - ale proces stále trvá obecně jeden až dva měsíce na dokončení.

Požadavky na kapitál a kreditní skóre

Neexistuje žádná čekací doba mezi nákupem vašeho domova a žádostí o úvěr na domácí kapitál nebo úvěrovou linku - můžete se kdykoli přihlásit, pokud vlastníte požadované procento vašeho domova, které vám ponechá dostatečný kapitál, jakmile primární hypotéku odečteno. Budete také potřebovat solidní kreditní skóre. Specifické požadavky se liší podle věřitele a úvěrového produktu, ale obecně kreditní skóre ve vysokém 600s nebo vyšším vám dává nejlepší záběr.

Podmínky a proces splácení

Podmínky úvěrů na bydlení se liší v závislosti na nabídkách věřitelů a preferencích spotřebitelů. Mnoho úvěrů na bydlení a úvěrových linek má 15leté období splácení, i když mohou být až pětileté a až 30 let.

Splácení může mít podobu pravidelných měsíčních plateb, jako je tomu u primární hypotéky. Případně si můžete vybrat, že pouze úrokové platby brzy v úvěru období, takže to s platba za balón později. Obzvláště společná nabídka s úvěrovými liniemi domácího kapitálu činí tento přístup dostupnější předčasně, ale mnohem dražší pozdě. Dokonce i v případě, že se platba balónem uskuteční ke konci období, přechod z úroků pouze na úroky a platby jistiny může způsobit významný nárůst vašeho měsíčního účtu.

Spuštění procesu

Proces získání úvěru na bydlení se liší podle věřitele. Někteří věřitelé nabízejí více aplikačních metod, například online, telefonicky a osobně. Jiní dávají přednost tomu, abyste se ucházeli o jejich preferovanou metodu, například plánováním hovoru s půjčujícím specialistou, který vás provede aplikací a přejde na vaše kvalifikace. Budete informováni o potřebě externího hodnocení a o kopii vaší kreditní zprávy. V rámci spolkového zákona o pravdě v poskytování úvěrů, věřitelé musí informovat o termínu a náklady na půjčku, když vám žádost. Pokud budete potřebovat posouzení interiéru, dohodnete si schůzku. Někteří věřitelé také objednají zprávu o titulu, aby ověřili vlastnictví nemovitosti.

Zkouška pojistitele

Jakmile je aplikace kompletní, úvěr upisovatel přezkoumá váš profil a porovnává to s věřiteli standardy pro domácí kapitálové půjčky a domácí hodnoty ve vaší oblasti. V této fázi budete možná muset poskytnout dokumenty potvrzující vaše finanční informace, jako jsou daňové výkazy, formuláře W-2 nebo výplatní pásy a bankovní nebo makléřské výpisy. Věřitelé mohou mít seznam dokumentů s podrobnými informacemi o tom, co budete potřebovat, což vám pomůže v případě potřeby vše připravit. Pokud jste schváleni, obdržíte písemný závazek, který podrobně popisuje částku, která je k dispozici pro váš úvěr a příslušné podmínky. Věřitel může také provádět nějaké kontroly na poslední chvíli, jako ověření vašeho zaměstnání a pojištění.

Zavírací doba

Závěrečný proces pro domácí kapitálové půjčky je uzavření. Je to setkání mezi vámi a zástupcem věřitele, stejně jako kdokoli jiný, kdo by mohl být potřebný. Často to uděláte osobně. Budete platit veškeré náklady na uzavření nebo souhlasíte s jejich složením do vypůjčené částky. Uzavírací náklady mohou mimo jiné zahrnovat poplatek za přihlášku, poplatek za vyhledání titulu a poplatek za posouzení. Jakmile jsou papíry podepsány, jsou přijata opatření, která vám rozdělí výnosy. Pokud změníte názor, budete mít obvykle tři dny na zrušení půjčky, známé jako právo na odstoupení.

Rizika úvěru

Domácí kapitálové půjčky nesou určité riziko. Hodnoty nemovitostí v průběhu času kolísají, a pokud si po koupi v horní části trhu s bydlením vezmete půjčku na bydlení, mohli byste navýšit více než domov, který stojí za to, pokud trh poté poklesne. S úvěrovou linií domácího kapitálu můžete ukončit platbu více, pokud je vaše smlouva vázána na tržní úrokové sazby. Například, pokud máte HELOC nastaveno o 5 procent nad základní sazbu a základní sazba stoupá, vaše vypůjčené finanční prostředky vidí také nárůst jejich zájmu.