Doporučené procento příjmů z bydlení

Banky, rodiče a finanční poradci často mají obecné pokyny, jaké procento příjmů byste měli věnovat bydlení. 30 procent z příjmů pravidlo palce existuje od roku 1981 zákona Kongresu zvýšil strop pro nájemce přispět 30 procent z jejich příjmů na veřejné bydlení nájemného. Nejlepší poměr bydlení k příjmům však závisí na tom, co si vyděláte, na tom, co dlužíte a na jakém procentu svého příjmu rozhodnete.

Potřeba investovat do renovace domů může diktovat nižší poměr bydlení k příjmu. Úvěr: Purestock / Purestock / Getty Images

Pravidlo 30 procent

30% pravidlo bylo vlastně 25% pravidlo, když Kongres poprvé přijal zákon v roce 1969 k omezení veřejných poplatků za pronájem bytů na 25 procent z příjmů nájemců, podle července 2014 "Bloomberg Business" článek. Postupem času byl 30% strop pro pronájem analyzován jako obecná směrnice pro výdaje na bydlení. "Bloomberg Business" uvádí, že 35,3 procenta Američanů překročilo v roce 2012 prahové hodnoty 30 procent a přibližně 20 procent z nich na bydlení více než 50 procent.

Poměr hypotečních úvěrů

Konvenční poskytovatelé hypotečních úvěrů používají při hodnocení žádostí 36% limit hypotečních úvěrů na důchod, podle finančního odborníka Dave Ramseyho pro společnost Fox Business. V tomto poměru jsou vaše potenciální splátky hypoték, úroků, daňových splátek a pojištění - ve zkratce PITI - zohledněny v nákladech na hypotéky nebo bydlení. Pokud je váš hrubý měsíční příjem 5 000 USD, například maximální platba PITI by neměla překročit 1 800 USD. I když se jedná o obecnou směrnici, věřitelé mohou zvážit vyšší poměr založený na jiných finančních informacích v žádosti. Ramsey, který radí 25 procent z příjmů pravidlo pro výdaje na bydlení, se domnívá, 36 procent je příliš mnoho pro většinu dlužníků.

Porovnání nájemného a hypotéky

Zatímco pravidlo 30 procent je častěji spojováno s pronájmy a poměr 36 procent hypoték k příjmům se váže na úvěry na bydlení, tato procenta nabízejí obecné pokyny pro výdaje na bydlení. Existují určité rozdíly v nájemném oproti půjčkám, které mohou ovlivnit bezpečný poměr. Pronajímání, zejména s krátkodobým pronájmem, obvykle není tak vysoké riziko, jako kdyby se dlouhodobě uzavřela hypotéka. Pokud nemůžete splnit nájemné, riskujete vystěhování a negativní dopady na kreditní skóre. S nesplácením hypotéky nejenže riskujete ztrátu svého domova a utrpíte značné problémy s úvěrovým ratingem, ale také riskujete ztrátu investic do nemovitosti. Být svázaný se statným poměrem hypoték k příjmu omezuje vaši kvalitu života, uvádí Ramsey.

Osobní faktory, které je třeba zvážit

Obecná pravidla, jako jsou směrnice o 30% nebo 36%, jsou přístupy typu cookie-cutter. Každý nájemce nebo dlužník má svou vlastní finanční situaci, aby zvážila. Někdo s výraznými úsporami je v bezpečnější pozici, aby se mohl rozšířit o úvěr na bydlení, než o někoho žijícího výplatu na výplatu a nesoucí značné dluhy. Musíte také zvážit své finanční cíle. Pokud chcete peníze na vysokoškolský fond pro děti, rodinnou dovolenou nebo předčasný odchod do důchodu, doporučuje se nižší procento bydlení. Někteří lidé také platí výživné nebo podporu pro děti nebo pravidelně přispívají k dobročinným účelům, které obvykle nejsou zahrnuty do typického rozpočtu s pokyny pro poměr bydlení.