Jak vypočítat vzorec APR

Když si půjčíte peníze, věřitel zveřejní úrokovou sazbu úvěru. Ale tato úroková sazba nebere v úvahu poplatky spojené s úvěrem, které jsou přidány do výše úvěru. Skutečná úroková sazba z vašeho úvěru je vyšší než úroková sazba zveřejněná vaším věřitelem. APR, zkratka pro Roční procentní sazba, dává vám lepší představu o efektivní úrokové sazbě z vašeho úvěru. Věřitelé jsou ze zákona povinni tuto sazbu zveřejnit.

Dva způsoby pohledu na úrokové sazby

Úroková sazba před náklady

Předpokládejme, že si půjčíte 1 000 dolarů na jeden rok, nominální úroková sazba (míra, kterou věřitel obvykle inzeruje) je 8% ročně a během roku neprovedete žádné splácení jistiny, splácení půjčky na konci roku. Náklady na úvěr na tento první rok se rovnají 0,00 násobku 1 000 USD, neboli 80 USD.

Úroková sazba včetně většiny nákladů

Když si však půjčku vezmete, existují náklady nad rámec nominální úrokové sazby, které musí být věřiteli zveřejněny, aby splnily zákon o spolkových půjčkách. Podle internetových stránek společnosti Nolo mohou náklady na půjčky zahrnovat poplatek za poskytnutí úvěru, slevový poplatek, body, poplatek za hypotečního makléře, poplatky za daňovou službu / povodňovou službu za dobu trvání úvěru, poplatek za převzetí, pojistné za povinné pojištění života nebo invalidní pojištění, povinné hypotéky Pojistné, pojistné nebo poplatky za závazky, poplatky za přihlášky, odměny věřitele a poplatky za vypořádání nebo uzavření.

V praxi je jen málo dlužníků zasaženo všemi těmito poplatky. Ale většina dlužníků bude mít alespoň jeden a často i několik z nich. Tyto poplatky jsou přidány k vašemu úvěru ve výši 1 000 USD a od tohoto okamžiku budete platit úroky jak z částky jistiny, tak z přidaných poplatků.

Pokud poplatky přidají dalších 60 dolarů na úvěr, pak úvěrové náklady na první rok je 140 dolarů a APR, která zahrnuje tyto náklady ve výpočtu úroků, je 14 procent (140 děleno 1000).

Stanovení APR

Relativně jednoduchým způsobem výpočtu RPMN na úvěr je sčítání jak poplatků, tak úroků společně, pak dělení financovanou částkou. Aby byl tento vzorec funkční, pokud je výpůjční lhůta delší nebo kratší než jeden rok, rozdělte výsledek podle počtu dnů výpůjčky uvedených na vašich výpůjčních dokladech (obvykle nazývaných termín), pak vynásobte 365, počet dní v roce.

Ve většině případů však budete v průběhu úvěru provádět pravidelné platby úroků a jistiny. To komplikuje výpočet APR, ale naštěstí existuje mnoho online kalkulaček APR - kalkulačka Soup's APR Calculator, například - která vás požádá o některé základní informace o vašem úvěru, pak vypočítat APR pro vás.

Kalkulačka Soup's APR Calculator vás požádá, abyste zadali výši úvěru, nominální úrokovou sazbu, dobu trvání úvěru (jak často věřitel přepočítává úrokovou sazbu z nezaplaceného zůstatku jistiny), celkový počet plateb, četnost plateb a všechny poplatky a náklady včetně předplacených částek.

Například, řekněme nominální úroková sazba na 30-leté, 200.000 dolarů hypoteční úvěr je 4,125 procenta. Předpokládejme, že věřitel úroky jednou měsíčně, že si měsíční platby a že úvěrové poplatky celkem 3200 dolarů - žádný z nich poplatky předplacení. Výstupem těchto čísel do kalkulačky je APR ve výši 4,258%, nikoli 4,125. APR je realističtější způsob, jak se dívat na náklady na úvěr.