Obsah:
Můžete si koupit nebo refinancovat dům s konvenčním úvěrem na rehabilitaci nebo úvěrem FHA 203 (k). Federální správa bydlení zajišťuje program 203 (k), který chrání věřitele v případě, že selháváte. Konvenční úvěry nejsou pojištěny státem a mohou být použity pro více typů oprav. Obě FHA a konvenční rehabilitační půjčky vyžadují, aby oprávněné smluvní strany prováděly opravy nemovitostí. Rehabilitační úvěry se liší od tradičních stavebních úvěrů, protože po rekonstrukci můžete převést rehabilitační úvěr na trvalé financování.
Kreditní kritéria
Pokud je váš kredit nižší než hvězdný, zvolte si úvěr 203 (k). FHA věřitelé obvykle vyžadují 640 kreditních skóre, ale mohou povolit skóre tak nízké, jak 600. FHA pojištění záruka umožňuje větší flexibilitu při stanovení úvěrových kritérií.Konvenční věřitelé obvykle vyžadují alespoň 680 pro rehabilitační úvěr Fannie's HomeStyle. Dlužníci s vynikající úvěr - a alespoň 740 kreditní skóre - získat nejlepší úrokové sazby, které mohou dělat konvenční rehabilitační úvěr levnější než FHA rehabilitační úvěr. Obecně platí, že s oběma typy úvěrů, tím vyšší je vaše kreditní skóre, tím více si můžete vypůjčit v poměru k hodnotě vašeho domova.
Limity úvěru na hodnotu
Úvěr-k-hodnota, nebo LTV, je poměr, který popisuje vztah mezi částkou rehabilitačního úvěru a domácí hodnotou po opravách. FHA má nejvyšší LTV povolený pro rehabilitační úvěr na 96,5 procenta, což vyžaduje 3,5 procentní zálohu. Na refinancování potřebujete 3,5% vlastního kapitálu, abyste splnili požadavek LTV. Úvěr Fannie HomeStyle má o něco méně velkorysý LTV na 95 procentech, což znamená, že na refinanční půjčku budete potřebovat alespoň 5 procent nebo 5 procent vlastního kapitálu. Povolit pouze 203 (k) i HomeStyle omezené proplácení hotovosti, které umožňují změnu úrokových sazeb a podmínek úvěru, ale žádné významné peněžní prostředky zpět dlužníkovi.
Poměry dluhu k příjmu
Vaše platba za bydlení pro úvěr FHA 203 (k) nesmí překročit 31% hrubého měsíčního příjmu. Platba na bydlení zahrnuje jistinu, úroky, daně a pojištění. Tento strop je znám jako poměr dluhu k příjmu nebo DTI. Vaše platba za bydlení plus opakující se měsíční splátky dluhu také nesmí překročit 43 procent hrubého příjmu. Jedná se však o pokyny stanovené FHA. FHA věřitel pomocí automatizovaného upisování software kvalifikovat můžete přijmout vyšší poměr DTI - až 55 procent.
HomeStyle úvěry dlužníci s nižšími úvěrovými skóre mohou mít celkem DTI až 36 procent a až 45 procent DTI s vyššími úvěrovými skóre. Poměr LTV a typ úvěru - fixní nebo nastavitelná sazba - také ovlivňuje, který z těchto dvou maximálních DTI platí.
Stavební proces
Specifikace práce a nabídky od licencovaných dodavatelů určují výši prostředků na renovaci, které obdržíte s úvěrem 203 (k) nebo HomeStyle. V průběhu projektu je zajištěn fond renovace úschovy zřízený při uzavření. Můžete čerpat peníze a platit za opravy, protože práce je dokončena a schválena věřitelem. Věřitel zajišťuje, že všechny pracovní specifikace budou splněny včas a podle nabídek. Úvěr 203 (k) může vyžadovat konzultanta schváleného agenturou FHA, který navštíví nemovitost, vyplní zprávu s podrobným popisem rozsahu potřebných prací a poskytne odhad dříve, než získáte půjčku. Konzultant také zkontroluje dokončenou práci, abyste po uzavření mohli čerpat finanční prostředky a platit dodavatelům.