Obsah:
Dvě hlavní úvahy pro věřitele psaní domácí kapitálové půjčky jsou hodnota domů používaných jako zajištění a schopnost dlužníka splácet úvěr. Věřitelé nepíšou domácí kapitálové půjčky, které převyšují hodnotu domu, a ani neposkytují půjčky proti nepojištěným nemovitostem nebo domácnostem ve vážném stavu havarijního stavu. Dlužníci musí mít dobrou historii splácení dluhů včas a dostatečný příjem pro správu plateb. Pokyny pro upisování odráží potřebu věřitele určit vhodnost žadatele a zajištění.
Typy
Obvykle se domácí kapitálové půjčky dodávají ve dvou formách: amortizační úvěry s fixní sazbou a úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou. Pevné úvěry na bydlení mají obvykle dobu 10 nebo 20 let. HELOCs mají 20-ti leté trvání, během něhož mohou dlužníci použít otočnou linii úvěru několikrát stejným způsobem, jakým lidé používají kreditní karty. Většina lidí uzavírá domácí kapitálové půjčky nebo linky jako druhé hypotéky, ale mohou také obsadit první záložní pozici v domácnosti.
Funkce
Pokyny pro upisování vyžadují, aby dlužník měl poměr dluhu k příjmům nižší než 50% a dlužníci s nízkým úvěrovým skóre mají často limity DTI 40% nebo méně. Pro stanovení DTI, věřitelé rozdělit dlužníka měsíční dluhové platby do jejich hrubého měsíčního příjmu. Pro účely DTI, věřitelé zahrnují hypoteční pojištění a majetkovou daň jako dluhy.
Věřitelé ukládají maxima úvěrů na hodnotu v domácnostech používaných jako zajištění. Obecně platí, že úvěry nesmí překročit 80% hodnoty domu. Pokud existuje první zástavní právo, kombinovaná LTV těchto dvou úvěrů nesmí překročit 90% hodnoty domu. Některé banky omezují LTV a CLTV na 60 nebo 70 procent.
Časové okno
Pokyny pro upisování vlastního kapitálu většiny bank vyžadují, aby dlužníci poskytli své dvě poslední výplatní pásy k určení svých příjmů. Osoby samostatně výdělečně činné musí podat dva roky podnikatelského a osobního daňového přiznání.
Věřitelé zkoumají úvěrovou historii žadatelů o úvěr tím, že objednají úvěrové zprávy společnosti Equifax, Experian a Transunion. Úvěrové zprávy pokrývají předchozích sedm let platební historie žadatele o úvěr a dokonce i jedno nebo dvě opožděné platby mají vliv na skóre FICO.
Mylné představy
Během procesu upisování úvěru na bydlení nebo půjčky se věřitelé dívají na mapy agentury pro nouzové řízení, aby zjistili, zda jsou domy v záplavových oblastech. Mnoho dlužníků bez povodňového pojištění věří, že věřitelé vyžadují, aby získali zbytečné povodňové pojištění. Povodňové zóny se často mění a většina dlužníků si neuvědomuje, že jsou v záplavových oblastech, dokud nepožádají o nové úvěry. Kongres nařizuje, aby věřitelé požadovali, aby lidé v záplavových zónách koupili pojištění před povodněmi dříve, než je schválí pro půjčky.
Úvahy
V některých případech lidé nejsou schváleni pro úvěry, protože nemají dostatečné příjmy nebo mají nízké úvěrové skóre. Lidé, kteří jsou ženatí, mohou požádat o úvěry na bydlení individuálně, pokud jeden z nich má špatný kredit. Někteří věřitelé dokonce navrhují odchod z nepracujících manželů z žádostí o úvěr, protože pokud nemají mnohem vyšší skóre FICO než pracující manželka, nic k aplikaci nepřidávají. Většina států vyžaduje, aby manželé, kteří si nepůjčují půjčku, podepisovali úvěrové dokumenty jako vlastník domu, ale to nevyžaduje jejich zařazení na seznam dlužníků.