Obsah:
Když refinancujete automobil, nahradíte stávající půjčku novým. Refinancování poskytuje atraktivní možnost, pokud chcete snížit měsíční platby nebo snížit částku, kterou utratíte za úroky. Mnoho lidí refinancovat v důsledku změny vlastnictví auta způsobené manželstvím nebo rozvodem. Bez ohledu na váš motiv zůstává základní proces refinancování stejný.
Žádost o půjčku
Proces refinancování začíná žádostí o úvěr. Můžete požádat o refinancování úvěrů od bank, družstevních záložen a finančních společností. Pro pohodlí, mnoho firem vám umožní použít online i osobně. Prostřednictvím aplikace poskytujete věřiteli konkrétní informace o vašem vozidle, jako je identifikační číslo vozidla, počet ujetých kilometrů a celkový stav. Zveřejňujete také osobní údaje včetně čísla sociálního zabezpečení, data narození a zdrojů příjmu. Nemůžete refinancovat úvěr, pokud nemáte platný řidičský průkaz a pojištění vozidla.
Tvé auto
Na refinancování jako s nákupním úvěrem, vaše auto slouží jako zajištění dluhu. To znamená, že váš věřitel může vzít auto a prodat, pokud nechcete splácet úvěr. Vaše auto hodnota musí překročit částku úvěru, jinak by věřitel ztratil peníze v případě nesplácení úvěru. Pokud váš stávající zůstatek úvěru převyšuje současnou hodnotu vašeho vozu, pak jste "vzhůru nohama" s negativním vlastním kapitálem. Stále můžete refinancovat, ale pouze pokud zaplatíte zůstatek před přijetím nového úvěru. Opotřebení a trhliny, historie nehod a dokonce i stav laku mohou mít pozitivní nebo negativní vliv na hodnotu vašeho vozidla.
Kreditní skóre
Věřitelé používají vaši kreditní zprávu, aby zjistili míru rizika spojeného s poskytnutím úvěru. Vysoké skóre se rovná minimálním úrovním rizika, zatímco nízké skóre je synonymem vysoké míry defaultu. Kreditní skóre se mění na měsíční bázi, což je dáno faktory, včetně historie plateb a zůstatků, které máte na svých kreditních kartách. Můžete potenciálně získat nižší úrokovou sazbu s refinancovat, pokud vaše kreditní skóre vzrostl od doby, kdy jste si koupili auto. Naopak, pokud vaše kreditní skóre klesla, může se zvýšit vaše sazba. V nejhorším případě může věřitel odmítnout aplikaci založenou na nízkém kreditním skóre.
Dluh k příjmům
Bez ohledu na vaše kreditní skóre a hodnotu vašeho auta, nemůžete refinancovat, pokud nemáte schopnost splácet úvěr. Věřitelé používají rovnici nazvanou dluh k příjmu pro výpočet měsíčních výdajů jako procento vašich příjmů. Přijatelné poměry DTI se značně liší mezi věřiteli, ale nemůžete refinancovat, pokud by nový úvěr vzal DTI nad přijatelnou úroveň. To se může zdát kontra-intuitivní, zejména pokud by refinancování mělo za následek snížení měsíční platby. Váš stávající úvěr však byl schválen na základě vaší příjmové situace, když jste si koupili své vozidlo, a nikoli na základě současného finančního stavu.
Úvahy
Jen málo překážek blokujících cestu refinancování je nepřekonatelné. Problémy DTI můžete například vyřešit přidáním nástroje cosigner. Stejně tak by mohlo mít přidružení spoludlužníka s dobrým úvěrem pozitivní dopad na navrhovanou úrokovou sazbu. Jedna věc, kterou nemůžete plně ovládat, je však zajištění. Auta se nakonec stanou zastaralými. V určitém okamžiku přebytečné kilometry nebo skutečný věk sníží hodnotu vaší péče na minimum nebo nic. V té době budete muset zapomenout na refinancování a začít přemýšlet o novém úvěru na nákup.