Obsah:
Inzerované úrokové sazby jsou typicky nominální sazby, které jsou ročními úrokovými sazbami bez ohledu na případné dodatečné poplatky a složené úroky. Efektivní úrokové sazby jsou naopak tím, co skutečně platíte. Pro výpočet ročních efektivních úrokových sazeb vezměte v úvahu nominální nebo stanovenou úrokovou sazbu a způsob, jakým věřitel vypočítává úroky - vliv složení. Efektivní úroková sazba může být použita k vyčíslení skutečného úroku zaplaceného z osobního úvěru nebo hypotéky pomocí jednoduchého vzorce.
Použití vzorce
Abychom pochopili, jak vypočítat efektivní roční úrokové sazby, může pomoci při praktikování vzorce na malých číslech. Předpokládejme, že si půjčujete 1 000 dolarů, které mají být splaceny ve výši 5% úroků za rok, ve kterém budou úroky složeny měsíčně. Použijte vzorec: r = (1 + i / n) ^ n - 1 a vyřešte "r"; v tomto vzorci "i" představuje nominální sazbu a "n" znamená počet období sloučení v jednom roce. V tomto příkladu je efektivní úroková míra přibližně 5,11 procenta. Tato zjednodušující ilustruje sílu sloučení, protože efektivní úroková míra bude vyšší než uvedená sazba.
Příklad automatické půjčky
Chcete-li zjistit efektivní sazbu na auto úvěru, zapojte informace do vzorce. Předpokládejme, že si koupíte nové auto s konečnou fakturou v celkové výši 22 339 USD. Platíte zálohu ve výši 2.339 dolarů spolu s daní a licencí a financujete zbývajících 20 000 dolarů za 6% úroků složených měsíčně po dobu 48 měsíců.Použitím nominální 6% pevné rychlosti, řešení pro r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, dostane r = 1,0616778 - 1, nebo 0,061678; při změně na procento se rovná 6,1678 procenta. Tato efektivní sazba by znamenala, že měsíční platba za auto by měla být 469,70 dolarů, které se vyplatí ve 48 splátkách. Zaplatili byste celkem 22.545,60 dolarů.
Proč je to důležité
Znalost efektivní úrokové míry je důležitá, protože ukazuje dlužníkovi přesně to, co zaplatí, stejně jako ukazuje skutečný zisk investora. V úvěrech, aby se snížila síla skládání, kratší podmínky jsou vyžadovány. Například, práce z příkladu auto úvěr ve výši 20 000 dolarů na 6 procent nominální úroky, pokud je termín snížen na 36 měsíců, měsíční platby zvýšit, ale celková částka, která má být vrácena klesá na 21.888 dolarů. Naopak, pokud je termín prodloužen na 60 měsíců, měsíční splátka se sníží na 387 dolarů. Přestože nominální úroková sazba zůstává stejná, trvá delší dobu, než se jistina sníží, čímž se zvýší celkový úrok placený z úvěru. Za období 60 měsíců by celková částka, která má být splacena, činila 23 220 USD.
S ohledem na hypotéky
V situacích reálného světa, jako je např. Zhodnocení životnosti hypoteční smlouvy, vyžaduje zjištění efektivní úrokové míry znalost výše jistiny nebo částky, která má být financována; nominální úrokovou sazbu; jakékoli další úvěrové poplatky nebo poplatky; počet případů, kdy je úvěr každý rok složen; a počet plateb, které mají být provedeny každý rok. Předpokládejme například, že majitel domu si půjčuje 100 000 dolarů ve výši 4% úroků, složených měsíčně, po dobu 15 let a žádné poplatky nebyly přidány. Efektivní roční úroková sazba činí 4,0742%. Majitel domu by splatil celkem 133.144 dolarů ve 180 měsíčních splátkách po 740 USD.