Jak spojit dvě rodinné příjmy a koupit dům

Sdílení domova s ​​jinou rodinou obvykle znamená také rozdělení nákladů na bydlení. Hypoteční věřitelé vám umožní kombinovat dva rodinné příjmy na koupi domu, pokud obě domácnosti splňují minimální kvalifikační požadavky. Věřitelé mohou požadovat, aby obě rodiny měly stejná vlastnická práva. Nicméně, otázky vlastnictví, užívání majetku a rozdělení nákladů na majitele domu by měly být projednány mezi kupujícími předem as advokátem.

Pár v přední části domu s "prodáno" sign.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Více důvodů pro nákup společně

Nesouvisející rodiny mohou získat hypotéku na nákup primárního bydliště, například rodinného domu, který je dostatečně velký pro domácnosti nebo duplex pro samostatné bydlení. Dvě rodiny by se také mohly zapojit do koupě druhého domova, jako je například rekreační objekt, který se bude sdílet po celý rok. Rodiny mohou také investovat do nájemních nemovitostí, které fixují a prodávají za účelem zisku nebo nájemného nájemcům. Typ nemovitosti a stav obsazenosti dlužníků ovlivňují kvalifikaci hypoték a požadavky na příjmy.

Čím více příjmů, tím lépe

Můžete zvýšit svou kupní sílu tím, že ukazuje více příjmů z vaší žádosti o hypotéku. Nicméně věřitelé porovnávají váš příjem s vaší dluhovou zátěží, proto více příjmů nemusí nutně zaručovat větší kupní sílu, pokud dlužníci nesou příliš mnoho dluhů. Poskytovatelé úvěrů požadují zdravé poměry dluhu k příjmům, obvykle mezi 28% a 33%, u výdajů souvisejících s bydlením a 36% až 41% u výdajů na bydlení a na bydlení. To zajišťuje, že si každá rodina může dovolit svůj podíl na platbě na bydlení.

Prokazování příjmů a výpočet dluhu

Příjmy pro všechny dlužníky musí být stabilní, ověřitelné a dokumentované. Všichni dlužníci poskytují přinejmenším dva roky daně z příjmu, nedávných výplatních pásek nebo důkazu o ročních výdělcích a kontaktních informacích, které může věřitel využít k ověření stability zaměstnanosti, hodin a platových sazeb. Všichni dlužníci nemusí mít příjem na žádost o úvěr; jejich dluhy jsou však stále zohledňovány. Pokud například dva ze čtyř uchazečů nepracují nebo pracují pouze na lichých pracovních místech a sporadicky, věřitel při výpočtu DTI vynechá informace o svých příjmech, ale zahrnuje své individuální dluhy.

Úvěrové zájmy

Kromě kombinování příjmů všech dlužníků a započtení příjmů s dluhy věřitelé zvážit všechny úvěrové skóre každého. Věřitelé poskytují půjčky na základě nejslabšího úvěru. Například, pokud tři ze čtyř dlužníků mají kreditní skóre ve vysokém rozsahu 700 a jeden dlužník má 620 skóre, věřitelé základní způsobilost a úrokové sazby hypoték na skóre 620. V závislosti na příjmech potřebných k získání kvalifikace mohou být rodiny vhodnější, když nechají žadatele se špatným úvěrem z úvěrové žádosti získat lepší podmínky.

Nákup nemovitosti s více jednotkami

Rodiny čelí přísnějším pokynům při nákupu dvou až čtyř bytových jednotek, známých také jako vícegenerační domy. Typická záloha na tyto nemovitosti je 20 procent, pokud rodiny obsazují nemovitost a 25 procent, pokud ne. To proto, že úvěr nese vyšší úroveň rizika z důvodu nákladů na údržbu, možných volných pracovních míst a ztráty příjmů z pronájmu. Kupující vícegeneračních nemovitostí musí mít také více rezerv - obvykle šest nebo 12 měsíců výdajů na bydlení. Určité federální, státní a komunální programy bydlení mohou rodinám pomoci nakupovat vícegenerační nemovitosti pro použití jako primární bydliště. Tyto úvěry někdy fungují ve spojení s vládními úvěry a mohou vyžadovat nižší zálohy.