Co to znamená urychlit úvěr?

Klauzule o zrychlení úvěru se objevují u hypoték na bydlení, úvěrů na komerční nemovitosti, studentských půjček a jiných typů smluv. Chrání finanční zájmy věřitelů v případě, že dlužník neprovede splácení a nedodržení smlouvy o úvěru. Pokud věřitel zrychlí úvěr, dlužník musí okamžitě zaplatit celý zůstatek úvěru, nikoli pouze aktuální splatnou platbu. Pro získání tohoto práva musí věřitel zahrnout do úvěrového dokumentu doložku o zrychlení úvěru.

Detail člověka podpisu půjčky paperworkcredit: Szepy / iStock / Getty Images

Úroky

Použití klauzule zrychlení stojí úrokové výnosy věřitele. Když věřitel požaduje okamžitou platbu, věřitel má právo vybírat veškeré úroky z úvěru, který dlužník v současné době dluží, ale věřitel ztrácí právo obdržet budoucí úrokové platby. Věřitel ztrácí mnohem více úrokových výnosů z nového úvěru, protože dřívější platby jsou většinou úroky, a pozdější platby jsou především jistiny.

Riziko

Použití klauzule zrychlení je pro věřitele riskantní. Dlužník obvykle nemá k dispozici dostatek hotovosti k okamžitému splacení celého zůstatku úvěru. Pokud je půjčka zajištěna například nákladním automobilem, může banka kamion opětovně převzít, ačkoliv nová vozidla se rychle znehodnocují, takže banka nemusí být schopna získat své peníze zpět prodejem náklaďáku. Jedinou výjimkou je akcelerační klauzule o hypotéce na bydlení, která se spouští v případě, že majitel domu prodá dům.

Možnosti

Banka nemusí použít klauzuli o zrychlení. V některých případech hrozba procesu může být způsobem zahájení jednání s dlužníkem. Banka může být ochotna vyjednat, pokud se domnívá, že ztratí peníze pokusem o okamžité vyzvednutí. Proces sběru zahrnuje dodatečné náklady, jako jsou poplatky advokátům a poplatky za inkasní agentury. Banka zvažuje pravděpodobnost, že dlužník bude moci v budoucnu platit úroky, i když dlužník nevyužil platby a je technicky v prodlení.

Pokuta za platbu předem

S některými typy úvěrů, jako jsou úvěry na nemovitosti, úvěr zahrnuje předplacený trest. To zajišťuje, že banka obdrží zisk, pokud se kupující domů rozhodne refinancovat okamžitě. Podle ABI Law Review, zrychlení úvěru odstraňuje předčasný trest, protože banka se rozhodne zrychlit úvěr, nikoli dlužník.

Automatické zrychlení

Pokud dlužník prohlásí konkurs, zrychlí se jakákoli půjčka, kterou dlužník vzal, i když neobsahuje klauzuli o zrychlení. Dlužník obvykle dluží poplatky za předčasné splácení, pokud prohlásí konkurs podle zákona ABI Law Review.