Kupující pojištění Pozor: 7 klasických chyb

Pojištění má poskytovat finanční ochranu a bezpečnost, ale spotřebitelé provádějí řadu chyb, které mohou ohrozit jejich pokrytí, což je vystavuje finančnímu krachu.

Když máte autonehodu, jako řidič tohoto Mini Cooper dělal v Londýně v roce 2011, chcete, aby vaše pojištění dělat to, co platíte za - vám dobré pokrytí.

Jen proto, že jste zakoupili politiku majitelů domů neznamená, že váš dům je chráněn, řekl James Berliner, prezident profesionálních pojišťovacích agentů Connecticutu.

"Důvodem, proč si koupíte pojištění, je, že když stojíte koleno hluboko v mokrém popelu, který máte pokrytí," řekl Berliner, autorizovaný realitní a úrazový upisovatel, který je prezidentem společnosti Berliner-Gelfand & Co. Inc., Bridgeport, Connecticut. "Ale mohou existovat jemné postřehy, které si lidé mohou nechat ujít, což může mít dramatický dopad na jejich vyrovnání. Politiky se mohou objevit v pěkně lesklých složkách, ale po požáru to moc neznamená."

V době reklamace, pokud máte více zúčastněných společností, budou se snažit tlačit na sebe odpovědnost. Dostanete pojišťovny bojující proti sobě, místo aby vám sloužily.

Jon Meyer, prezident Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Nákup založený výhradně na ceně

Využití ceny jako jediného určujícího faktoru při nákupu pojistky je zdaleka největší a nejčastější chybou lidí, řekl Keith Savino, prezident profesionálních pojišťovacích agentů New Jersey a provozní ředitel WRG, regionální pojišťovací agentury v Mahwah., New Jersey.

Když někdo říká, že jediná věc, o kterou se starají, je cena, to říká pojišťovacímu agentovi, že se nestará o pokrytí.

"Někdy jsou společnosti v několika málo dolárech, ale kryty jsou podstatně odlišné," řekl Savino. "Promluvíme si s klienty a řekneme:" Za dalších 15 dolarů byste to mohli mít. " A téměř celou dobu říkají, že by utratili 15 dolarů. “

Nákup pojištění na základě nákladů může mít katastrofální následky, řekl Jon Meyer, certifikovaný finanční plánovač, který je prezidentem a investičním manažerem společnosti Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management společnosti Bloomington, Minnesota.

"Většina lidí říká:" Chci nejlevnější věc, kterou můžu dostat. " A zapomněli se zeptat na maličkosti, jako je povodňové pojištění a krádeže identity, nebo co se stane, když auto řízené jejich synem někoho zasáhne, protože jsem na něj zapomněl.

Znát typ pokrytí, které budete potřebovat, abyste nezakládali svá rozhodnutí o pojištění pouze na ceně.

S Pokrytí S několika Dopravci

Lidé nakupují za nejlepší nabídky, což může znamenat, že mají tři nebo čtyři různé dopravce, jeden pro pojištění automobilů, jeden pro pokrytí domu a jeden pro životní politiku, řekl Meyer. Co si mnoho lidí neuvědomuje, je, že pojišťovny nabízejí hluboké slevy, pokud si lidé kupují s nimi všechny své pokrytí. To může také zabránit budoucím problémům.

"V době, kdy se jedná o nárok, pokud máte více zúčastněných společností, budou se snažit tlačit odpovědnost na sebe," řekl Meyer. "Dostanete pojišťovny, které bojují proti sobě, místo aby vám sloužily."

Pojištění domovské hodnoty namísto navrácení nákladů

Doma v hodnotě 200 000 dolarů by mohla stát 500 000 dolarů na přestavbu, takže nemá smysl, aby někdo koupil pojištění na základě hodnoty domu, řekl Berliner.

"Pokud vlastníte dům v pěkné oblasti, bude to stát víc než dům v mizerné oblasti, ale šance jsou stejně drahé jako přestavba," řekl Berliner."Lidé musí mít na paměti, že mnohonásobně tržní hodnota jejich domu je stále pravděpodobně menší než to, co bude stát za přestavbu."

Pojistit svůj domov za to, co by stálo za přestavbu a ne pouze za jeho hodnotu.

Bez ochrany motoristů

Osobě zraněné při nehodě způsobené nepoisteným motoristou mohou vzniknout tři druhy ztrát: zdravotní, které jsou hrazeny ze zdravotního pojištění; ztráty příjmů, které jsou hrazeny z pojištění pro případ invalidity; a bolest a utrpení, které nejsou kryty pojištěním a mohou být navráceny pouze žalováním odpovědné strany, řekl Berliner.

Vzpomněl si na případ, kdy se žena po nehodě stala paraplegickou. Ona a její manžel - klienti Berlína - museli rozšířit všechny dveře v domě, umístit rampy, kolo bazén pro cvičení a výtah se dostat do druhého patra. "Nic z toho není pokryto zdravotním stavem nebo zdravotním postižením," řekl.

Pokud nepokryjete motoristickou pojistku, znamená to, že pokud osoba, která způsobila nehodu, není pojištěna, vaše nepoistená pojistná smlouva vám zaplatí jménem této osoby, obvykle po podání žaloby, uvedl Berliner. Například, oběť nehody musí žalovat vinnou nepoistenou stranu, po které soud učiní rozsudek označující peněžní škody. Pojistitel oběti mu pak zaplatí částku, která mu byla nařízena soudem, a to prostřednictvím nepojištěné motoristické doložky oběti.

"Takže je to pokrytí, které si kupujete pro sebe," řekl Berliner.

Nepracuje s nezávislým agentem

Nezávislí zástupci zastupují řadu dopravců, kteří svým klientům poskytují více možností, řekl Berliner. Poskytují také větší flexibilitu. Pokud má pojistník ráda svého agenta, ale je nespokojen s dopravcem, může jednoduše požádat svého agenta, aby našel nového pojistitele. To není možné u agentů, kteří představují pouze jednoho dopravce.

Nezávislí agenti mají také tendenci být více investováni do svých klientů než agenti velkých pojišťoven.

"Nezávislí agenti mají větší šanci udržet zájmy svých klientů jako první, protože jejich jména jsou místní," řekl. "Vyberte si někoho, kdo je ve vaší komunitě, někoho, kdo je ve skutečnosti znepokojen jejich pověstí. Pokud se obávám o svou pověst, udělám správnou věc ve své komunitě."

Agenti, kteří zastupují dopravce multiiple, mohou pomoci najít správné pokrytí a nejlepší cenu.

Žádná ochrana místních předpisů

Představte si, že máte 100 let starý domov, který byl částečně zničen ohněm, řekl Berliner. Máte v plánu pouze obnovit poškozenou polovinu, ale město vstoupí a řekne, že váš domov nebyl až do kódu, protože jeho věk, takže nyní musíte přestavět celou strukturu, aby vyhovovala místní vyhlášce. V tomto scénáři pojišťovna pravděpodobně řekne, že neplatí za nepoškozenou polovinu, řekl Berliner.

"Říká se, že vás pokrývají pro pojištění proti požáru, ne pro cokoliv, co by vás zničilo na druhé polovině. Kromě toho, že teď město dělá vám přestavbu na kód, který (dělá dům) hezčí, než tomu bylo před vámi Vyhláška a zákonné krytí vás chrání před ztrátami, které vyplývají z provozu stavebních zákonů.

Neschopnost být jasná na vyloučení a definic

Když lidé kupují pojištění, často nečtou celou politiku, řekl Berliner. Mnoho sekcí může být komplikovaných, ale ty dva, které by měly být čteny a jsou přístupné laikům, jsou vyloučení a definice.

Vyloučení může být důležité, pokud jde o profesní odpovědnost.

„Řekněme, že jste obchodní konzultant a jednou z výjimek je jakákoli poradenská činnost pro letecký a kosmický průmysl,“ řekl Berliner. "No, 40 procent vaší práce je pro letecký a kosmický průmysl. To není dobré, ale váš agent řekne:" Neřekl jsem vám, protože jste se mě nezeptal. ""

Definice jsou také důležité pro majitele podniků. Tradičně je v komerčním pojištění osobní majetek definován jako majetek ve vlastnictví pojištěného. To může způsobit problémy, například pokud jste zasílatelem a vaše práce vyžaduje, abyste se starali o majetek svých klientů, řekl Berliner.

"Chcete, aby definice obchodního vlastnictví byla majetkem vás, pojištěných a jakýchkoli jiných nemovitostí ve vašem vlastnictví, za které jste právně odpovědní," řekl. "Je poskytnuto více krytí a jsou odstraněny v definicích a vyloučení."

Nezisková past

Je důležité vědět, jak vaše politika vlastníků domů pokryje vaši dobrovolnickou práci.

Lidé, kteří slouží jako dobrovolníci v neziskových radách, se musí ujistit, že jsou dostatečně pojištěni v rámci pojištění majitelů domů, radí Jon Meyer, certifikovaný finanční plánovač, který je prezidentem a investičním manažerem společnosti Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management se sídlem v Bloomingtonu. Minnesota. Většina politik poskytuje určité pokrytí, ale existují mezery.

„Jako finanční plánovač, pokud sloužím ve správní radě ve funkci, kde dávám finanční poradenství, mohou moji majitelé domů (pojištění) říci, že je to profesionální činnost, protože poskytujete profesionální poradenství v kariéře, na kterou jste vhodný,“ říká Meyer řekl. "Takže teď chtějí, aby moje zásady chyb a opomenutí vyzvedly. Ale moje chyby a opomenutí říkají, že to dělám jako soukromý občan, takže by to měli být vaši majitelé domů."

Lidé obvykle nemyslí na odpovědnost při vstupu do správní rady své církve, ale všichni lidé, kteří sloužili v neziskových radách a hlasovali, aby Bernie Madoff spravovali své peníze, byli žalováni, řekl Meyer.

"Chcete se ujistit, že vaše nevýdělečná činnost rady je pokryta Vašimi vlastníky domů (pojištění) nebo zastřešující politikou, takže pokud dostanete žalobu, někdo platí váš zákonný účet," řekl Meyer. "Požádal mě, abych se připojil k investičnímu výboru pro svou místní arcidiecézi, a pár hodin jsem seděl na telefonu, abych zjistil, kde je moje zpravodajství."