Obsah:
Poměr úvěru k hodnotě porovnává výši nové žádosti o úvěr nebo stávajícího zůstatku hypotéky s kupní cenou nebo oceněnou hodnotou domu. Ať už máte co do činění s novou hypotéku nebo domácí refinancování situace, nízký poměr LTV je lepší jak pro vás a vaše věřitele. V některých situacích však může být to, co je považováno za „dobré“, výrazně odlišné od toho, co je považováno za přijatelné.
Porozumění LTV
Vzorec pro výpočet LTV se liší podle toho, zda se jedná o novou hypotéku nebo domácí refinancování.
- Pro novou hypotékuvydělte částku žádosti o úvěr po odečtení akontace nižší z kupní ceny nebo oceněné hodnoty domu. Pokud je například požadavek na půjčku 200 000 USD a domov má hodnotu 250 000 USD, hodnota LTV činí 200 000 USD / 250 000 USD nebo 80 procent.
- Pro refinancování, rozdělte nevyrovnaný zůstatek úvěru na hodnotu vašeho domova. Pokud například v současné době dlužíte 75 000 dolarů na domácí hodnotě v hodnotě 200 000 USD, poměr LTV činí 75 000 USD / 200 000 USD nebo 37,5 procenta.
LTV vs. Equity
Někdy může být snazší pochopit, proč je nízká hodnota LTV vždy lepší zahrnutím výrazu známého jako „ spravedlnost "V rozhovoru. LTV a ekvivalence jsou přesným protikladem každého druhého. Equity se vztahuje na procento vašeho domova, který vlastníte. Například pokud je vaše LTV 80%, vlastně 20% z domova. V kontrastu, Pokud je LTV 37,5 procenta, vlastníte 62,5 procenta svého domova.
Věřitel obecně bude zvažovat novou nebo refinancovat žádost o úvěr s nízkým LTV jako méně riskantní, protože máte více vlastního kapitálu ve vaší domácnosti a proto je méně pravděpodobné, že půjčku nesplácí. V kombinaci s dalšími faktory, jako jsou vaše příjmy, měsíční výdaje a kreditní skóre, nízké LTV často přispívá k nižší úrokové sazbě.
LTV a nákup úvěrů
S konvenčním nákupním úvěrem, LTV nejméně 80% splňuje "dobrý" standard. To je měřítko, protože věřitel nebude požadovat, abyste si koupili soukromé hypoteční pojištění s LTV 80% nebo méně.
S půjčkou Federálního úřadu pro bydlení splňuje LTV až 96,5 procenta „dobrý“ standard. Úvěry FHA nejsou dodávány s požadavkem PMI, bez ohledu na LTV.
S některými programy úvěrových záruk, včetně USDA venkovských úvěrů na bydlení a oddělení záležitostí veteránů úvěrů, LTV až 100 procent splňuje "dobrý" standard, protože tyto programy úvěrové záruky nevyžadují zálohu. Stejně jako u úvěru FHA také nepotřebují soukromé hypoteční pojištění.
LTV a refinanční úvěry
Pokud nepožádáte o hotovostní refinancování, nemusí tu být taková věc jako "dobrá" nebo "špatná" LTV. Ačkoli federální Home Dostupný Refinance Program vyžaduje LTV alespoň 80 procent, mnoho dalších refinancovat úvěry nezahrnují LTV jako faktor způsobilosti. To je obzvláště užitečné, pokud máte málo vlastního kapitálu ve vaší domácnosti nebo jsou "vzhůru" dolů, což znamená, že aktuální zůstatek vaší stávající hypotéky je vyšší než hodnota vašeho domova.
Pro hotovostní refinancování může být dobrý LTV až 90 procent, v závislosti na úvěru.