Definice dlouhodobých vkladů

Na bankovních účtech je mnoho druhů peněz, včetně kontroly a spoření, účtů peněžního trhu a vkladových certifikátů. Zatímco první tři jsou vysoce likvidní, což znamená, že existuje málo požadavků na to, kdy mohou být peníze staženy, CD mají určitý termín. Vklady, jejichž termín je delší než jeden rok, jsou považovány za dlouhodobé.

Vklady s dobou splatnosti delší než jeden rok jsou považovány za dlouhodobé

Délka termínů CD

Banky nabízejí klientům mnoho druhů vkladových certifikátů, zpravidla s dobou splatnosti od tří měsíců do pěti let. Během doby trvání CD banka platí vkladateli stanovenou úrokovou sazbu, obvykle měsíčně nebo čtvrtletně. Na konci období (datum splatnosti) banka buď vrátí jistinu zákazníka nebo ji převede na nové CD.

Proč zákazníci mají rádi dlouhodobé vklady

Zákazníci si vybírají dlouhodobé vklady v délce jednoho nebo více let, aby získali vyšší úrokovou sazbu. Obecně platí, že čím déle jsou peníze uzamčeny, tím vyšší je úroková sazba, kterou musí banka zaplatit za privilegium držet tyto peníze. Když jsou úrokové sazby nízké, krátkodobé vklady někdy dosahují téměř ničeho, zejména pokud je zohledněna inflace. Zákazníci, kteří peníze v současné době nepotřebují, by se proto mohli dohodnout, že ji na delší dobu zamknou za lepší výnos.

Proč banky jako dlouhodobé vklady

Vklady jsou hlavním zdrojem financování banky. Vklady klientům půjčují formou hypoték, úvěrových linek a jiných typů úvěrů. Bankovní předpisy určují, kolik úvěrů mohou banky mít ve vztahu k vkladům. Banky vydělávají peníze prostřednictvím rozpětí mezi tím, co stojí za to platit vkladatelům a úrokovými platbami, které berou z půjček. Dlouhodobé vklady nabízejí stabilní zdroj financování pro banky, zatímco peníze v krátkodobých vkladech a běžných účtech jsou příliš likvidní na to, aby se mohly spolehnout na zdroj úvěrů.

Nevýhody dlouhodobých vkladů

Zákazníci jsou hodnoceni penalizací, pokud peníze z CD vyjmou před termínem. Dlouhodobé vklady tak zákazníkům snižují finanční flexibilitu. Také, pokud se inflace zahřeje během období CD, kupní síla uzamčených peněz se zmírní. Existují také nevýhody dlouhodobých vkladů bank. Musí platit vyšší úrokovou sazbu než u krátkodobých vkladů, a pokud úrokové sazby klesnou v průběhu období, které zůstanou vyplaceny nad rámec tržních sazeb.

Alternativy k dlouhodobým vkladům

Když jsou úrokové sazby nízké a lze pozorovat inflační rizika, ani dlouhodobé vklady nemusí vyplácet dostatek úroků, aby se staly cennými pro zákazníka. V tomto případě mohou zákazníci zvážit převzetí dodatečného rizika výměnou za lepší výnos s aktivy, jako jsou anuity, dlouhodobé státní dluhopisy nebo akcie vyplácející dividendy. Banky, které potřebují vklady, aby mohly půjčovat, mohou být nuceny zvyšovat sazby z dlouhodobých vkladů, aby udržely své zákazníky.