Jak moc dům mohu koupit na mzdy?

Tam může být velký rozdíl mezi tím, kolik domu si myslíte, že si můžete dovolit a kolik si hypoteční věřitel myslí, že si můžete koupit. Vaše kupní síla je určena porovnáním měsíčních splátek dluhu s hrubou mzdou. Někteří věřitelé jsou ochotni dovolit vyšší část svého platu jít na hypotéku platby, což zvyšuje vaši kupní sílu, zatímco jiní mají více konzervativní poměry dluhu k příjmům. Maximální výše půjčky, kterou je věřitel ochoten financovat, se liší od maximální kupní ceny. Vaše záloha plus vaše maximální výše úvěru určuje cenu domu, který si můžete koupit.

Hypoteční upisovatelé zkontrolují vaše příjmy až do výše částky úvěru.credit: Brand X Pictures / Stockbyte / Getty Images

Poměr DTI bydlení je pouze jeden faktor

Věřitelé dávají přednost bydlení DTI poměr 28 procent. To znamená, že vaše měsíční splátka hypotéky, včetně jistiny a úroků, plus měsíční daně z nemovitostí, majitelé domů pojištění a majitelé domů poplatky, nesmí překročit 28 procent z vašeho měsíčního platu. Poměr DTI skříně je také známý jako poměr front-end; to je první ze dvou poměrů DTI, které věřitelé používají k výpočtu, kolik domu si můžete dovolit. Někteří věřitelé a úvěrové programy nabízejí vyšší poměry DTI, pokud váš případ zahrnuje určité příznivé faktory, jako je vysoké kreditní skóre, velká záloha nebo dobré rezervy.

Celkem DTI Zahrnuje další měsíční výdaje

Druhý poměr DTI zahrnuje platbu na bydlení plus opakující se měsíční dluhy, jako jsou minimální platby na kreditní karty, platby za auto, podporu pro děti a platby studentských půjček. Toto číslo je známo jako "celkový DTI" nebo poměr zpětného chodu a je typicky omezena na 36 procent. Existují-li jiné kompenzační faktory, může věřitel přijmout vyšší back-end DTI. V některých případech, jako jsou ty, které se týkají půjček Federální správy bytů a záležitostí veteránů, mohou věřitelé povolit vyšší dluhové zatížení, s back-end DTI v rozsahu 50%.

Ukázkové výpočty DTI

Můžete vypočítat maximální měsíční splátku věřitel je pravděpodobné, že na základě vašeho platu. Řekněte svůj roční plat před zdaněním je 54.000 dolarů, a váš měsíční hrubý příjem je 4.500 dolarů (54.000 dolarů / 12). Máte 15.000 dolarů v kreditní karty dluhu a minimální platby na těchto kartách je 500 dolarů za měsíc. Za předpokladu maximální back-end DTI 36 procent, můžete si dovolit zaplatit až 0,36 * 4,500 dolarů, nebo 1,620 dolarů, na bydlení a opakující se výdaje. S tímto číslem, pak můžete zjistit, kolik z platby za bydlení si můžete dovolit odečtením 500 dolarů od 1,620 dolarů, což se rovná 1,120 dolarů. Rozdíl je 1,120 USD. Protože $ 1,120 je jen 25 procent z vašeho měsíčního platu ($ 1.120 / $ 4.500), jste v rámci přípustného rozsahu front-end DTI 28 procent.

Platba také ovlivňuje kupní sílu

Většina věřitelů financuje pouze část ceny domu a obvykle to není více než 97 procent. Musíte přijít s rozdílem - záloha. Čím větší je vaše záloha, tím více domu si můžete dovolit na svůj plat. Například, pokud je věřitel ochoten financovat částku úvěru až do výše 140.000 dolarů na základě vašeho platu, a máte 60.000 dolarů jako zálohu, můžete si koupit dům 200.000 dolarů. Nicméně, pokud máte pouze 10.000 dolarů za zálohu, můžete si dovolit pouze domácí cenu 150.000 dolarů.