Obsah:
O poměrech zadlužení domácností k příjmům se nejčastěji hovoří během procesu žádání o hypotéku. Když si lidé kupují domy nebo jiné položky s velkou letenkou, věřitelé při rozhodování o tom, zda nabídnou půjčku, přezkoumají svůj poměr dluhu k příjmům. Tento poměr je běžněji diskutován na základě zavedených směrnic pro maximální úroveň poměrů, na rozdíl od průměrů domácností.
Úvahy o dluhu
Dluh-k-příjmy porovnají měsíční dluhové závazky k měsíčnímu hrubému příjmu určovat kapacitu pro převzetí nového dluhu. Hypoteční úvěry nebo nájemné jsou obvykle největší dluhovou povinností, kterou lidé mají, a to je ústředním prvkem dluhové složky výpočtu poměru. Do výše dluhu jsou zahrnuty také měsíční splátky úvěru na auta, minimální měsíční splátky úvěrových karet a další běžné závazky týkající se plateb úvěrů podle kalkulátoru dluhu Spojených států amerických.
Úvahy o příjmech
Pro určení příjmové části vašeho výpočtu dluhu na příjem jsou všechny zdroje příjmů sčítány měsíčně. Roční hrubá mzda je rozdělena na měsíční splátky. Přidávají se pravidelné odměny nebo příjmy přesčas. Všechny další zdroje příjmů, jako jsou konzultace nebo práce na volné noze, spolu s výživným nebo podporou dětí, jsou také zahrnuty, uvádí US News. Pro dokončení výpočtu je celková částka dluhu rozdělena na celkovou částku příjmů, aby se stanovilo procento dluhu k příjmům.
Normy poměru
Věřitelé používají váš dluh k příjmu, když žádáte o nový úvěr, zejména s novou žádostí o hypotéku. Standardní směrnice pro konvenční úvěr, kde zaplatíte alespoň 20 procent dolů na váš domov, je maximální poměr dluhu k příjmům 36 procent. Při zvažování vaší hypotéky, věřitel trvá 36 procent z hrubého měsíčního příjmu stanovit strop. Od této částky se odečte váš hypoteční dluh, aby se určila maximální povolená měsíční splátka hypotéky.
Další úvahy
Typicky, poměr dluhu k příjmům 36% nebo méně je považován za finančně zdravý. US News uvádí, že poměry 37 až 42 procent nejsou špatné, 43 až 49 procent vyžaduje nějaké úmyslné opravy, a 50 procent nebo více pravděpodobně vyžadují agresivní profesionální pomoc při opravě dluhů. Někteří věřitelé mohou ohnout 36% směrnici pro dlužníky, kteří dali více než 20 procent dolů na domov nebo kteří mají významná aktiva pro finanční ochranu. Měli byste také zvážit zachování nižšího poměru, pokud máte neobvyklé výdaje, jako jsou charitativní dary, alimenty nebo podpora dítěte. Nižší poměr dluhu k příjmům obecně znamená, že máte v budoucnu vyšší dluhovou kapacitu.