Obsah:
U většiny druhů podnikání se prodávající primárně zabývá otázkou, zda kupující zaplatí cenu za výrobek, který nabízí. Pojištění se liší od tohoto modelu, protože prodávající, pojistitel, se také zabývá určitými rizikovými charakteristikami kupujícího, které bude pojistit. Tyto charakteristiky skutečně určují cenu politiky. Zprostředkovatelé pomáhají zajistit, aby pojistitelé se zákazníky poskytovali přesné krytí za spravedlivou cenu.
Definice
Nejběžnějšími štítky pro pojišťovací zprostředkovatele jsou agent a makléř. Technicky, makléři pracují pro své klienty, zatímco agenti pracují pro pojišťovny. Agenti a makléři však vykonávají mnoho stejných pracovních míst. Oba sbírají informace o svých klientech a odpovídají potřebám klientů produkty nabízenými jednou nebo více pojišťovnami. Oba si ponechávají určité právní a finanční záznamy pro pojistitele a oba poskytují poradenství klientům ohledně výhod a nevýhod některých pojistných plánů. Kvůli tomuto velkému překrývání mezi agenty a makléři jsou oba často označováni jako výrobci.
Nepříznivý výběr
Pojistitelé se spoléhají na zprostředkovatele, kteří shromažďují důkladné a přesné informace o potenciálních klientech. Je to proto, že cena pojistných produktů závisí na rizicích, které každá pojištěná osoba nebo podnik představuje pro pojistitele. Pokud agenti nebo makléři tyto informace neoznámí pojistiteli správně, může klientovi účtovat nesprávné pojistné. Pokud pojistitel účtuje příliš málo, nesbírá dostatek prémiových peněz na pokrytí případných ztrát. Pokud jsou pojistné příliš vysoké, klient skončí dotací někoho jiného a plýtváním penězi. Pokud k tomu dojde příliš často, pojistitel ztrácí schopnost přesně chránit své klienty před ztrátou. Jedná se o proces zvaný nepříznivý výběr.
Úloha zprostředkovatelů
Primární úlohou zprostředkovatelů je zabránit nepříznivému výběru. Zajištěním toho, že každý zákazník platí odpovídající pojistné, zprostředkovatel chrání schopnost pojistitele hradit ztráty a zároveň chrání zákazníky před přeplatky. Makléři a nezávislí zástupci často pracují s několika pojišťovnami, takže mohou vyhledávat na trhu pro nejlepšího pojistitele, který by odpovídal potřebám jejich klientů. Tímto způsobem nejenže zajišťují přiměřenou prémii za politiku, ale nacházejí také politiky, které nabízejí potřebné krytí, spíše než nutit jediný typ politiky pro všechny bez ohledu na jejich rizika.
Kompenzace
Producenti jsou nejčastěji kompenzováni za své úsilí provizí od pojistitele za každou politiku, kterou prodávají, nejčastěji vypočítanou jako procento pojistného na pojistné smlouvy. Někdy dostávají také podmíněné provize na základě výkonnosti prodeje, ukazatelů ztrát svých klientů nebo jiných kritérií stanovených pojistitelem. Kromě toho mohou výrobci účtovat svým zákazníkům poplatek přímo za umístění politiky. Někteří zákazníci nemusí mít tento systém rádi, ale zprostředkovatelé poskytují cennou službu tím, že chrání před nepříznivým výběrem, který by mohl zákazníkům stát mnohem víc, než je prostá provize.