Obsah:
Federální správa bytů pomohla Američanům získat dostupné hypotéky od jeho založení v roce 1934. FHA chrání věřitele tím, že jim v případě prodlení majitele domu vrátí peníze, což jim dává větší ochotu půjčovat lidem s méně než dokonalým úvěrem. Je to agentura v rámci odboru bydlení a rozvoje měst (HUD), která shromažďuje údaje, včetně průměrných kreditních skóre, pro své dlužníky. Průměrné skóre FICO pro refinancování a nákupy FHA se v průběhu let zvýšilo.
Základy
FHA má dvouúrovňový systém pro hodnocení úvěrů. Úvěry první úrovně vyžadují minimální zálohu ve výši 3,5 procenta, zatímco úvěry druhé úrovně vyžadují nejméně 10 procent. První stupeň zahrnuje ty s FICO skóre 580 nebo vyšším, zatímco druhá úroveň zahrnuje ty mezi 500 a 579. FHA nepojišťuje půjčky s ničím nižším než 500. Minimální záloha je založena na nižším středním kreditním skóre pro všechny dlužníků. Například, dlužník s tri-sloučený FICO zpráva se středním skóre 753 a co-dlužník se středním skóre 570, muset dělat přinejmenším 10% zálohy.
Data
Podle výhledového grafu FHA z roku 2011 podle HUD je průměrné skóre FICO na nákupy rodinných domů v lednu 703, což je o 702 více než v prosinci 2010. Průměrná míra úvěrů na rodinné refinancování rodinných domů přes FHA je 707, od 705 Kč v prosinci 2010. V říjnu 2010 HUD konstatuje, že „poprvé dosáhlo průměrné skóre FICO u pojištěných případů úrovně 700 - vlastně 702.“ Průměrná hodnota se v následujících měsících mírně zvyšovala, a to jak pro transakce nákupu, tak pro refinanční transakce, podle údajů HUD.
Úvahy
Manuální upisování slouží jako lepší odstrašující prostředek pro hypoteční podvody než automatizované upisovací systémy, podle Housing Wire. Také známý jako digitální upisování, proces analýzy úvěrových kvalifikačních kritérií dlužníků s elektronickými softwarovými programy používají FHA a konvenční hypoteční věřitelé. Metoda FHA, Technology Open To Approved Lenders (TOTAL), měla míru podvodů ve výši 3,76 procenta z fondu 20 000 úvěrů FHA používaných na nákupy domů v letech 2009 a 2010. Průměrná hodnota FICO za podvodné půjčky byla 711.
Expert Insight
Podle agentury Housing Wire společnost FHA snížila mezeru mezi FICO skóre mezi svými vynikajícími a spravedlivými úvěry v roce 2010. Firma pro kontrolu kvality hypotečních úvěrů, která dodala data, uvádí, že v roce 2006 bylo průměrné skóre FICO u hypoték pojištěných FHA „vynikající“ 665 a 603 za „spravedlivé“ půjčky. Tato mezera o 62 bodech klesla o 19 bodů o čtyři roky později. Data ukazují vynikající úvěry od konce roku 2010 měly průměrné skóre 707, zatímco spravedlivé půjčky měly skóre 688. "To je dobrá zpráva pro investory, protože se zvýšil počet půjček na sekuritizaci," říká manažer kvalitních hypotečních služeb.