Co je osobní dluh?

Dluh je uznávaným hlavním problémem ve Spojených státech od roku 2011 - většina lidí má alespoň jednu kreditní kartu a problém dluhu se zhoršuje pouze v období ekonomické recese. Existují však dva typy dluhů. Jedná se o osobní dluh a obchodní dluh. Protože zákony dělají rozdíly mezi těmito dvěma typy dluhů pro účely sbírek a bankrotu, to dává finanční smysl znát definici osobního dluhu.

Kreditní karty jsou pohodlné, ale jsou také hlavním zdrojem osobních dluhů.

Definice

Osobní dluh je dlužný dluh, za který jste právně zodpovědní. Osobní dluh může zahrnovat více než jednu stranu, např. Pokud vy a váš manželský partner vyjedete půjčku společně na auto, takže v tomto smyslu „osobní“ skutečně znamená „nepodnikání“. Osobní dluh může být také zajištěn nebo nezajištěn. Zajištěný dluh je dluh získaný formou zajištění nějaké formy zajištění. Nezajištěný dluh se spoléhá pouze na váš slib zaplatit. Osobní dluh vždy financuje spotřebu spíše než investice.

Největší zdroje osobního dluhu

Ačkoliv existuje mnoho typů osobních dluhů, většina osobních dluhů tvoří jen několik typů. Podle Paula Toscana z CNBC, od roku 2009, výplaty záloh a úvěry pro malé podniky (někteří lidé souhlasí, že budou osobně odpovědní za podniky finančně) představují 40 miliard dolarů a 68 miliard dolarů v osobním dluhu. Zemědělské úvěry jsou na 114,2 miliardy dolarů. Auto úvěry představují 313,8 miliardy dolarů, zatímco IRS daňový dluh představuje 345 miliard dolarů. Výše osobního dluhu ze studentských půjček je 556 miliard dolarů. Revolvingový úvěr na domácí kapitál představuje 577,8 mld. USD, zatímco revolvingový spotřebitelský úvěr (jako kreditní karty) činí 953,1 mld. USD. Největší objem osobního dluhu je zdaleka zabalen do hypoték. Rezidenční hypotéky tvoří 14,64 bilionu dolarů - ano, bilionu - v osobním dluhu.

Příčiny osobního dluhu

Lidé se dostávají do osobního dluhu někdy kvůli životním okolnostem, jako je ztráta zaměstnání nebo neočekávané účty za lékařskou péči. Mzdové sazby také ne vždy pokrývají životní náklady, i když zaměstnanci pracují na plný úvazek. Někteří lidé získávají dluh, protože jim chybí organizační a finanční dovednosti, které jim umožňují spravovat a držet se rozpočtu. Lidé často potřebují položky dříve, než dostanou dost na to, aby zaplatili za položku přímo - náklady na vzdělávání jsou jedním z příkladů. Nakonec lidé často získávají osobní dluh, protože jsou nuceni kupovat, nebo proto, že nerozumí skutečnému rozdílu mezi „potřebou“ a „potřebou“.

Důsledky osobního dluhu

Když získáte osobní dluh, sníží se výše disponibilního důchodu. Někdy, v závislosti na tom, zda se vám nepodaří splnit podmínky vaší smlouvy o úvěru, vaše kreditní skóre trpí. To někdy ztěžuje získání financování v budoucnu. Osobní dluh také způsobuje obrovský stres pro mnoho lidí, s mnoha lidmi přemoženými agenturami sbírek. A konečně, osobní dluh má potenciál snížit to, co můžete dát svým dědicům nebo pozůstalému manželovi v závislosti na tom, co dlužíte a stavu, ve kterém žijete.

Způsoby, jak odstranit dluh

Nejlepší způsob, jak odstranit osobní dluh, je jednoduše vytvořit realistický rozpočet a zapojit se do sledování nákladů. Většina finančních odborníků vám poradí, jak řešit dluh s nejvyšší úrokovou mírou jako první, házet vše, co můžete na tento dluh, a zaplatit alespoň minimální platby na zbytek. Můžete však také použít konsolidaci dluhu, refinancování, vyjednávání dluhů, vypořádání dluhů a bankrotu, abyste získali nový začátek, nebo aby se váš dluh dostal na zvládnutelnou úroveň. Tyto metody buď odpustit některé z vašich dluhů, nebo vám nové úrokové sazby a měsíční částky plateb.