Obsah:
V určitém okamžiku téměř všichni přečerpali bankovní účet omylem. Jakmile dojde k přečerpání, musí fyzická osoba nejen vrátit bance za přečerpanou částku, ale také za případné poplatky za překročení, které banka účtovala za vyúčtování šeků a debetů na prázdném účtu. Pokud zůstatek přečerpaného účtu zůstane bez povšimnutí a majitel účtu bude i nadále nakupovat, může skončit s významnou částkou dluhu bankovního účtu.
Fakta
Podle Úřadu kontrolora měny, divize ministerstva financí USA, neexistuje žádný federální limit na výši poplatků, které může banka účtovat po kontokorentu. skončit se stovkami dolarů nebo více v bankovním účtu dluhu, než si dokonce uvědomuje, že existuje problém. Banky obvykle vybírají dluhy, které dluží, a to tak, že okamžitě odeberou částku dluhu z vkladů, které dlužník učiní na svůj bankovní účet. V případě, že dlužník vymění nebo neuskuteční žádné další vklady, zahájí banka inkaso, včetně najímání inkasní agentury nebo žalování dlužníka.
Časové okno
Dluhy na účtech spotřebitelských bank nejsou zajištěny žádným majetkem, a tudíž jsou nezajištěnými dluhy. Každý stát reguluje, jak dlouho zůstane nezajištěný dluh aktivní, než bude promlčen. Toto časové období je známé jako promlčení. Promlčecí lhůta zakazuje věřiteli zákonně vymáhat povinnost dlužníka uhradit dluh nad rámec státem stanoveného časového rámce. Jak banky, tak i sběratelské agentury, které vybírají banky, musí při pokusu o vymáhání pohledávek z bankovního účtu dodržovat zákon. Promlčecí lhůta se vztahuje pouze na vymáhání soudních sporů - nikoli na standardní činnosti spojené s výběrem, jako jsou telefonní hovory a dopisy.
Úvahy
Banka nebo sběratelská agentura, kterou najme, může ještě podat žalobu proti spotřebiteli za dluh bankovního účtu nad rámec promlčecí lhůty. Pokud k tomu dojde, musí dlužník oznámit soudu i věřiteli, že dluh je starší než promlčecí lhůta pro jeho stát, a proto není vykonatelný. Pokud dlužník nevyužije svého právního omezení státu jako právní obhajobu, věřitel může proti němu stále vyhrát soudní proces a použít zákonnou sílu k vymáhání promlčecího dluhu.
Mylné představy
Mnozí jednotlivci si pletou promlčecí lhůtu s dobou, po kterou se dluh může objevit na jejich úvěrových zprávách předtím, než je odstraní úvěrové instituce. Doba, po kterou mohou být špatné pohledávky hlášeny v rámci úvěrových zpráv, je „vykazovaným obdobím“ a je nařízena federální vládou prostřednictvím zákona o spravování úvěrů (Fair Credit Reporting Act - FCRA) - nikoli státu dlužníka. Podle FCRA mohou nezajištěné dluhy, které spotřebitel nezaplatí, jako je například dluh bankovního účtu, zůstat v rámci svého úvěrového souboru až do 7 ½ roku od data vzniku dluhu. Federální vykazovací období nemá žádný vliv na omezení promlčení pro právní vymáhání dluhu.
Varování
Pokud dlužník zaplatí bance nebo inkasní agentuře banky částku, kterou dluží, promlčecí lhůta v některých státech může okamžitě obnovit. Je to proto, že promlčecí lhůta je regulována datem poslední platby jednotlivce, nikoli datem, kdy dluh vznikl jako federální vykazované období. Pokud tedy stát dlužníka zabrání tomu, aby byl dluh po čtyřech letech právně vynutitelný, a dlužník provede platbu po třech letech, věřitel může mít právo žalovat jednotlivce po dobu sedmi let namísto pouze čtyř let.