Obsah:
- Pojištění proti dlužníkovi
- Všichni platí
- Přední MIP placené při zavírání
- Roční MIP Placené Měsíčně
- Zrušení MIP na starších úvěrech
Federální správa bydlení nevytváří půjčky ani kupuje je jako Fannie Mae a Freddie Mac. Místo toho, FHA pojistí hypotéky, což znamená, že FHA splácí ztráty banky, pokud váš úvěr jít do výchozího stavu - stejně jako auto pojistitel platí váš nárok v kolizi. Samozřejmě, že peníze musí přijít odněkud. Pro financování svých potenciálních ztrát, FHA žádá dlužníky, aby zaplatili dva typy pojistného na hypoteční pojištění: předem MIP zavedené do úvěru při uzavření a měsíční MIP placené vedle měsíční splátky hypotéky.
Pojištění proti dlužníkovi
Na rozdíl od konvenčních hypoték, půjčky pojištěné FHA vyžadují uzavření zálohy ve výši pouze 3,5 procenta. Díky tomu jsou úvěry FHA rizikovým problémem. Pokud by ceny domů dokonce mírně poklesly, tržby z prodeje nemusí stačit k pokrytí nákladů na úvěry, pokud by banka musela vyloučit. Pro pokrytí svých ztrát shromažďuje FHA MIP od každého dlužníka a vyplácí je do bankové hotovosti známé jako fond vzájemného hypotečního pojištění. FHA používá fond MMI k uhrazení ztrát věřitele, pokud selháváte ve svém úvěru. Bez těchto peněz by FHA nemohla pojistit půjčky s takovými nízkými platbami.
Všichni platí
MIP je povinná u všech úvěrů FHA bez ohledu na částku, kterou dlužník snižuje. Nicméně dlužníci s většími zálohami platí MIP na kratší dobu. Takže, pokud jste dali méně než 10 procent, jak většina dlužníků FHA dělat, musíte zaplatit MIP po celou dobu trvání úvěru. Pokud snížíte o 10% nebo více, zaplatíte MIP po dobu 11 let nebo do konce úvěrového období, podle toho, co nastane dříve.
Přední MIP placené při zavírání
Všichni dlužníci FHA platí při uzavření MIP nebo UFMIP. Sazba činí 1,75% z výše úvěru bez ohledu na dobu trvání úvěru nebo velikost zálohy. Takže, pokud si půjčíte 200 000 dolarů, vaše předběžné MIP by bylo $ 3,500 bez ohledu na to, zda máte 15- nebo 30-letou půjčku. FHA automaticky připočte platbu na váš zůstatek úvěru při uzavření - nemusíte platit v hotovosti. UFMIP je jednorázový poplatek. Jakmile to zaplatíte, nebudete znovu požádáni o tyto peníze.
Roční MIP Placené Měsíčně
Roční MIP je složitější, protože sazby se liší podle vašeho hypotečního období a velikosti vaší zálohy. Také FHA mění roční sazby MIP s relativní četností, takže úvěr vzniklý v roce 2010 bude mít rozdílné sazby než úvěr na rok 2015. V době zveřejnění má 30letá půjčka s minimálními zálohami ve výši 3,5% roční poplatek ve výši 0,85% z výše úvěru. Dlužníci s 15letými hypotékami mají sazby v rozmezí od 0,45 do 0,95%. Navzdory tomu, že se jedná o roční MIP, skutečně platíte prémii ve 12 stejných splátkách zahrnutých v měsíční splátce hypotéky.
Zrušení MIP na starších úvěrech
Pokud vaše půjčka byla uzavřena před 3. červnem 2013, FHA automaticky zruší MIP, když váš poměr úvěru k hodnotě nebo LTV dosáhne 78 procent. Vaše LTV je částka, kterou jste museli zaplatit za svůj úvěr děleno posledním známým oceněním FHA vašeho domova - obvykle to bude kupní cena. Takže, pokud jste si půjčili 200 000 dolarů na nákup domů ve výši 210 000 USD, vaše hodnota LTV je 95 procent. Když splácíte půjčku na $ 163,000, vaše LTV klesne pod 78 procent a MIP odpadne. Pro některé 30-leté půjčky musíte zaplatit MDC alespoň 60 měsíců před zrušením platby FHA. U úvěrů uzavřených po 3. červnu 2013 neexistuje žádný způsob, jak zrušit MIP s výjimkou úplného splacení zůstatku úvěru.