Obsah:
Pro většinu spotřebitelů jsou k dispozici dva běžné typy úvěrových účtů. Účty kreditních karet umožňují provádět nákupy až do výše úvěru (obvykle se jedná o kreditní limit karty). Domácí kapitálová úvěrová linie (HELOC) funguje podobným způsobem, ale peníze, které si půjčíte, jsou zajištěny tím, že svůj dům poskytnete jako zajištění. Úroky vypočítává většina poskytovatelů úvěrů pomocí metody průměrného denního zůstatku.
Identifikace
Úvěrovou linií je účet, který vám umožňuje půjčovat peníze při nákupu až do stanoveného limitu. Úroky se vypočítají měsíčně na neuhrazeném zůstatku (celkovém dluhu) úvěrové linie ve výši úměrné roční procentní sazbě úroků (APR). Metoda průměrného denního zůstatku, která je nejčastěji používanou metodou, vyžaduje, abyste nejprve vypočítali průměrný zůstatek a periodický úrok před výpočtem úroků z úvěrové linie.
Průměrný zůstatek
Chcete-li vypočítat průměrný zůstatek, nejprve vynásobte částku každého nákupu počtem dnů v účetním období, které zbývají v době, kdy byl nákup účtován na účet, a pak vydělte celkovým počtem dnů v období fakturace, abyste zjistili průměr denního zůstatku nového nákupu. Pokud jste například provedli nákup ve výši 100 USD, který zaúčtoval 18 dnů zbývajících ve 30denním fakturačním období, máte (100 USD x 18) / 30 = 60 USD. Doplňte průměrné denní zůstatky všech nových nákupů. Postupujte podle stejného postupu pro každou platbu, kterou provedete na úvěrové lince, abyste zjistili průměrnou denní částku provedených plateb. Přidejte průměrný denní zůstatek všech nových nákupů k předchozímu zůstatku na úvěrovém řádku (z posledního výpisu). Odečtěte průměrnou denní částku provedených plateb. Toto je váš průměrný zůstatek za měsíční fakturační období.
Periodická sazba
Uveďte úrokovou sazbu pro zúčtovací období vydělením RPSN 365 (počet dní v roce). Poté vynásobte počtem dnů v účetním období. Pokud je například řádek úvěrové úrokové sazby 10,95% a ve zúčtovacím období je 30 dní, máte (10,95% / 365) x 30, což se rovná periodické sazbě 0,90%.
Výpočet
Výpočet úroků z úvěrové linie je velmi jednoduchý, jakmile máte průměrný zůstatek a úrokovou sazbu. Jednoduše znásobte oba, abyste zjistili výši úroků za měsíční fakturační období. Pokud je například průměrný zůstatek 7 500 USD a periodická úroková sazba je 0,90 procenta, vynásobíte dvě čísla a získáte úrokovou sazbu ve výši 67,50 USD.
Úvahy
Někteří poskytovatelé úvěrů používají odchylky od metody průměrného denního zůstatku.Například občas vidíte účty kreditních karet, kde je úroková sazba stanovena měsíční periodickou sazbou (1/12 APR) a jednoduše ignorujte varianty dne nebo dvou v délce fakturačního období. Dalším přístupem je použití metody upraveného salda. Zůstatek použitý pro výpočet úrokové sazby je konečný zůstatek z předchozího měsíce po odečtení všech plateb. Po vypočtení úroku se do zůstatku přidávají nové nákupy.