Výhody a nevýhody indexovaného univerzálního životního pojištění

Indexované univerzální životní pojištění poskytuje ochranu proti úmrtí a nabízí možnost zvýšit peněžní hodnotu. Tato peněžní hodnota se časem vytváří prostřednictvím účtu, který sleduje pohyby a výkyvy akciových indexů. Pochopení výhod a rizik této možnosti životního pojištění vám může pomoci učinit rozhodnější rozhodnutí pro vás a vaši rodinu.

Žena na pohovce, při pohledu na papírování a části akciového trhu newspaper.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images t

Výhody indexovaného univerzálního životního pojištění

Indexované univerzální životní pojištění nabízí stabilitu a flexibilitu. Na rozdíl od jiných možností trvalého pojištění může univerzální životní pojištění poskytovat flexibilní pojistné sazby, které se mohou meziročně měnit a někdy mohou být dokonce vynechány. V závislosti na tom, kterou pojišťovnu si vyberete, můžete být schopni si půjčit od peněžní hodnoty spojené s vaší politikou, což vám poskytne ještě větší flexibilitu. Pokud je to možné, bude vaše odebraná peněžní hodnota osvobozena od daně až do výše pojistného, ​​které jste zaplatili, ale vaše pojišťovna vám bude pravděpodobně účtovat úroky z vaší vypůjčené peněžní hodnoty.

Pojištění jako investice

Indexovaný univerzální život lze použít jako ochranu vaší rodiny i jako investice. Na rozdíl od celého životního pojištění, které má relativně nízké výnosy, má indexované univerzální životní pojištění potenciál pro větší zisky díky investicím na akciovém trhu. Když platíte pojistné, část těchto peněz se připočítává k vaší peněžní hodnotě, což zvyšuje odloženou daň. Indexované univerzální životní pojištění má také garantovanou "podlahovou" ochranu kolem nuly, což znamená, že i když trhový index havaruje nebo je na trhu extrémní volatilita, vaše peněžní hodnota nebude vydělávat méně než nula procent.

Nevýhody indexovaného univerzálního životního pojištění

Indexované univerzální životní pojištění nabízí vyšší poplatky než investiční účet, ale s menšími investičními možnostmi. Tyto vyšší poplatky mohou často zastínit jakékoli úspory z toho, že se jedná o daňově odloženou investici. Pokuty za vzdání se pojištění zabrání pojištěnému v tom, aby odstoupili ze svých účtů během prvních sedmi nebo více let vlastnictví. Indexované univerzální životní pojištění, stejně jako ostatní možnosti trvalého životního pojištění, je také cenově výhodnější než termínové životní pojištění.

Politická rizika

Ačkoliv část vašeho pojistného jde směrem k vaší peněžní hodnotě, jen velmi málo z vašich peněz jde do peněžní hodnoty v prvních několika letech po vašem prvním nákupu. I když je zde nulové procento, aby se předešlo ztrátám, existuje také strop, který vám brání využívat výhod určitého procenta z tržního boomu. Pokud se například index zvýší na 20%, můžete od poskytovatele pojištění obdržet pouze 12%. Také garantované výnosy mohou být relativně nízké v závislosti na poskytovateli pojištění.