Obsah:
Zatímco splácení dluhu je důležitým dlouhodobým cílem, dluhové platby by měly tvořit jen malou část celkového rozpočtu. Je zřejmé, že pokud to zasahuje do plateb za jiné potřeby, jako jsou účty nebo doprava do a z práce, budete jen kopat sami do jiné díry. Finanční poradci a věřitelé se liší ve svých doporučeních a správné procento závisí také na tom, jaké typy dluhů máte.
Čisté vs. hrubé mzdy
Vaše mzda se nazývá čistá mzda, protože to je to, co skutečně dostanete s každou výplatní páskou. Vaše hrubá mzda je naopak částka, kterou váš zaměstnavatel určí jako plat před odečtením daní, dobrovolných penzijních příspěvků, dávek zdravotního pojištění a srážky daně z příjmu. Mnoho finančních odborníků učinit doporučení založená na hrubé mzdy, ne brát-doma zaplatit, takže procento z vašeho take-home zaplatit, že byste měli utratit na splátky úvěru se bude lišit v závislosti na tom, kolik peněz pochází z vaší výplatní pásku, než se dostanete.
Hypoteční věřitelé
Většina věřitelů vyžaduje, aby vaše splátky hypoték, včetně daní a pojištění, nepřesáhly 28% hrubé mzdy. Chcete-li najít správné procento své mzdy, vezměte si měsíční hrubou mzdu podle mzdy a vynásobte ji. Například řekněme, že váš hrubý měsíční plat je 4 000 USD, ale měsíční mzda je pouze 3 180 USD. Rozdělte $ 4000 / $ 3.180, abyste získali 1,26 a vynásobte to 28, abyste vypočítali, že v tomto případě by měla být splátka hypotéky pouze 35% z čistého platu.
Celkový dluh
Věřitelé hypoték obvykle nechtějí, aby vaše celkové dluhové platby, včetně vaší hypotéky, přesáhly 36% hrubé mzdy. Pokud je vaše hypotéka je plná 28 procent, to znamená, že váš další dluh může být až 8 procent z hrubé mzdy. Použijte stejné výpočty jako u hypotečních plateb, nahrazte 8 za 28 a zjistěte, kolik z vašeho čistého platu by mělo jít na jiné dluhy. Pokud je vaše hypoteční úvěr nižší než maximální přípustný příjem, můžete si dovolit trochu vyšší částku za jiné dluhy.
Katedra pedagogiky
Ministerstvo školství doporučuje omezit své dluhové platby, včetně studentských půjček, kreditních karet a půjček na auta, na ne více než 15 procent z vaší mzdy. Všimněte si, že to je více než 8 procent nebo méně z hrubé mzdy, že byste měli být výdaje na dluh, když dostanete hypotéku. Proto, pokud vaše platby studentské půjčky jsou významné, možná budete muset splatit některé z tohoto dluhu, než se můžete kvalifikovat pro hypotéku.
Finanční experti
Liz Pulliam Westonová z MSN Money obhajuje rozpočtování, které navrhli Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi. V tomto přístupu by součet všech vašich požadovaných plateb neměl být vyšší než 50% vaší mzdy. Tyto platby zahrnují nejen minimální dluhové splátky a nájemné, pokud nemáte hypotéku, ale také veřejné služby, pojištění, potraviny a základní dopravu. V tomto scénáři, vzhledem k potřebným nákladům kromě dluhu, byste neměli používat více než 30 až 40 procent z mzdy za minimální úvěr. Warren a Tyagi také doporučují použít asi 20 procent z vaší domácí mzdy buď za úspory, nebo za další platby nad rámec minima.