Obsah:
V Kalifornii, průmysl nemovitostí a ministerstvo korporací regulují odvětví hypotečních úvěrů. Od pádu realitního bydlení v roce 2008 mnohé státy přijaly přísná pravidla pro hypoteční věřitele, kteří podnikají v rámci svých států. Ve snaze ochránit Kaliforňany před podvodnými úvěrovými praktikami vydalo Kalifornské ministerstvo korporací přísné předpisy pro hypoteční věřitele. Poskytovatelé hypotečních úvěrů jsou povinni poskytovat informace o předčasném splacení.
Pravidla přednosti
Sankce na předčasné splacení je finanční omezení na hypotéku omezující schopnost dlužníka předčasně splatit úvěr dříve, než je výslovně povoleno na základě podmínek jeho smlouvy. Sankce na předčasné splacení ukládají finanční překážky pro dlužníky zajišťující alternativní úvěry na splacení stávajících úvěrů a jako takové jsou refinanční úvěry na splácení stávajících úvěrů finančně obtížné. Podle federálního zákona jsou poskytovatelé hypotečních úvěrů výslovně oprávněni účtovat svým zákazníkům předplatné.
Kodex federálních předpisů neomezuje částky a typy zálohových plateb, které mohou věřitelé účtovat. Ve světle federálních zákonů nemohou státní zákony bránit federálním zákonům. Státní zákony však mohou omezit pokuty za předčasné splácení u vysoce nákladných úvěrů, pokud státy nestanoví paušální zákaz pokuty předem.
Kalifornské právo
Kalifornské právo umožňuje věřitelům účtovat penále předem, protože zákonodárce státu má přednostní ustanovení zakazující všeobecné zákazy podle Kodexu federálních předpisů. Ačkoli právo Kalifornie umožňuje věřitelům hypotečních úvěrů účtovat penále na předčasné splacení, které odradí dlužníky od splácení jejich půjček dříve, než je doba trvání jejich hypotečních záruk, věřitelé musí dodržovat státní zákony o udělování licencí a musí poskytnout písemné informace týkající se sankcí za platbu předem. Obecně platí, že věřitelé v Kalifornii mohou použít ustanovení o předplatném, pokud se posuzované sankce vztahují na prvních pět let jejich hypoték. Po pěti letech jsou věřitelé omezeni v posuzování penále.
Kalifornský finanční zákoník
Kalifornské předpisy o predátorských úvěrech jsou kodifikovány v Kalifornském finančním zákoně a platí pro hypoteční úvěry. Zákony o predátorských půjčkách se nevztahují na vysoké půjčky nebo úvěry s krátkou dobou trvání. High-cost půjčky jsou ty, které přesahují 250.000 dolarů. Krátkodobé úvěry na bydlení jsou takové, které vyžadují, aby věřitelé hypotečních úvěrů poskytli spotřebitelům písemné informace, které vstupují do vysoce nákladných úvěrů, které jsou splatné v jednom uchu nebo méně. Také se nevztahují na úvěry používané na nákup nájemních nemovitostí nebo reverzní hypoteční obchody.
Věřitelé poskytující spotřebitelům vysoké náklady na půjčky jim musí poskytnout písemná zveřejnění předplatného v souladu s Kalifornským finančním zákoníkem. Pokud se kalifornské zákony o predátorských půjčkách vztahují na půjčky spotřebitelů, věřitelé nemohou za první tři roky účtovat pokuty za předčasné splacení a věřitelé nemohou při svém prodlení zvýšit úrokové sankce.
Licenční řád
V Kalifornii, ministerstvo korporací reguluje věřitele finančních hypotečních úvěrů podle Kalifornie bytového hypotečního úvěrového zákona. Zákon o poskytování úvěrů na bydlení v Kalifornii je kodifikován v Kalifornském finančním zákoně a vstoupil v platnost v roce 1996. Zákon upravuje požadavky na udělování licencí a úvěrové postupy poskytovatelů úvěrů a servisních společností. Kalifornské ministerstvo nemovitostí je navíc zodpovědné za regulaci zákona o nemovitostech v Kalifornii a oddělení upravuje požadavky na zveřejňování informací pro domácí věřitele. V souladu s licenčními předpisy mohou věřitelé v Kalifornii čelit pokutám až do výše 25 000 USD a mohou čelit zrušení licencí Kalifornským ministerstvem nemovitostí.
Úvahy
Vzhledem k tomu, že státní zákony se mohou často měnit, nepoužívejte tyto informace jako náhradu za právní poradenství. Hledejte radu prostřednictvím advokáta s licencí k výkonu práva ve vašem státě.