Obsah:
Věřitelé vydělávají peníze na úvěry tím, že vám účtují úroky na základě toho, jak velký zůstatek máte a jak dlouho budete splácet. Čím větší zůstatek a čím déle budete splácet, tím více to bude stát v zájmu. Pochopení naběhlého a aktivovaného úroku vám pomůže vyvinout strategii pro splácení úvěru za co nejnižší možnou cenu.
Naběhlý úrok
Časově rozlišený úrok je částka, kterou dlužíte na úvěru na základě úrokové sazby a kolik času uplynulo od poslední platby. Vypočítejte naběhlý úrok vydělením své roční úrokové sazby 365 a vynásobte ji zůstatkem a počtem dní od poslední platby. Pokud například váš věřitel účtuje roční úroky ve výši 9%, váš zůstatek činí 13 000 USD a je to 30 dní od poslední platby, akumulovaný úrok je 0,09 / 365 x 13 000 USD x 30, což je 96,16 USD.
Úroky z placení nebo zpoždění
Věřitelé obvykle vyžadují, aby dlužníci platili nashromážděné úroky měsíčně. Kdykoli odešlete platbu, věřitel vypočítá naběhlý úrok v den, kdy platba dorazí, a použije tuto částku vaší platby na úroky. Zbývající část platby směřuje ke snížení částky vašeho zůstatku. V některých situacích však věřitelé umožňují dlužníkům zpozdit úrokové platby, v takovém případě úroky narůstají měsíce nebo roky bez zaplacení.
Kapitalizované úroky
Pokud věřitel připočítá naběhlý úrok k zůstatku, který dlužník dluží, nazývá se kapitalizace úroku. Budoucí úrokové poplatky jsou pak založeny na tomto novém, vyšším zůstatku, který zahrnuje dříve vzniklý úrok. Tato praxe je nejčastěji prováděna věřiteli studentských půjček. S mnoha typy studentských půjček, dlužníci mohou odložit platby, zatímco oni jsou ve škole nebo trpí finanční těžkosti. V tomto období však stále narůstá úrok, pokud federální vláda půjčku nezajistí zaplacením naběhlého úroku. Když dlužník vstoupí do období splácení, věřitel aktivuje veškeré nezaplacené úroky a tento vyšší zůstatek použije k výpočtu měsíčních částek plateb a budoucích úrokových poplatků.
Strategie
Pokud je to vůbec možné, měli byste zaplatit veškerý naběhlý úrok dříve, než ho věřitel využije. Jakmile je úrok kapitalizován, vaše měsíční náklady na nesení tohoto dluhu se náhle zvýší. Ty jsou nejlepší, pokud platíte úroky pravidelně, jak to narůstá. Další možností je provést jednu nebo více velkých plateb těsně před kapitalizací naběhlého úroku, aby se vyplatilo co nejvíce.
Příklad
Řekněme, že máte studentskou půjčku za 10 000 dolarů, která roste na 6,8% roční sazbě za čtyři roky, zatímco jste byli ve škole. Časově rozlišený úrok po čtyřech letech je 2,720 dolarů, což je asi 1,86 USD za den. Jakmile jsou úroky kapitalizovány a váš zůstatek činí 12 720 USD, úroky začínají narůstat ve výši přibližně 2,37 USD na den. Při standardním 10letém plánu splácení je vaše měsíční platba o 31,30 dolarů měsíčně více s aktivovaným úrokem, než by to bylo, kdybyste splacili naběhlý úrok před jeho aktivací. Budete platit celkem 3,756 dolarů více než 10 let, které byste se mohli vyhnout tím, že zaplatí 2,720 dolarů nashromážděných úroků před tím, než byl kapitalizován, na úspory přesahující 1 000 dolarů.