Obsah:
Banky vydělávají peníze tím, že přijímají vklady a půjčují peníze za vyšší úrokovou sazbu, než platí svým vkladatelům. Banky dosahují zisku z rozpětí mezi oběma sazbami. To nezáleží na bance, která půjčuje peníze, dokud se jistina dostane splacen a úroky se platí včas podle smlouvy.Federální rezervní systém stanoví určitá omezení typu úvěrů, které banka může poskytnout, ale vedení banky rozhoduje o kombinaci typů úvěrů.
Bankovní portfolia
Komerční banka má několik různých portfolií, včetně portfolia úvěrů na nemovitosti, portfolia spotřebitelských úvěrů, portfolia hotovosti a rezervního portfolia. Bankovní hotovostní portfolio poskytuje denní hotovostní transakce vkladatelů. Peněžní příplatek je prováděn v jednodenních investicích, jako jsou dohody o zpětném odkupu. Banka nakoupí cenné papíry státní pokladny od obchodníka s dluhopisy a souhlasí s jejich zpětným nákupem ke stanovenému datu. Termín těchto "reverzních repo" je obecně přes noc až po několik dní. Banka získává úroky z těchto dluhopisů v době, kdy je vlastní.
Přebytek hotovosti
Rezervy musí být drženy v peněžních ekvivalentech, ale banka má také přebytečnou hotovost, která bude nakonec financovat půjčky. Tyto peníze mohou být investovány do cenných papírů peněžního trhu a dluhopisů, které jsou splatné za méně než pět let. Pokud může banka dosáhnout návratnosti státních dluhopisů nebo korporátních dluhopisů, které soutěží s rizikovými nemovitostmi a spotřebitelskými úvěry, banka bude klást důraz na méně rizikové dluhopisy.
Dohody o zpětném odkupu
Banky průběžně využívají dohody o zpětném odkupu, aby využily své invenční peníze. Treasury dluhopisy držené v jednom z bankovních portfolií mohou být využity v dohodách o zpětném odkupu s prodejci dluhopisů. Ve smlouvě o zpětném odkupu se dluhopis prodává za dohodnutou cenu. Repo je psáno na určité časové období, se souhlasem, že dluhopis bude na konci smluvního období odkoupen za původní repo cenu. Obchodník během této doby obdrží část úroků z dluhopisu. Banka používá tyto peníze na nákup více dluhopisů, které také vydává na repo. Dluhopisy obecně platí více úroků než repo náklady, takže banka zvyšuje svou míru návratnosti prostřednictvím pákového efektu.
Řízení rizik
Ekonomické podmínky a tržní úrokové sazby občas vyžadují, aby banky odolaly poskytování realitních a spotřebitelských úvěrů a držely peníze v pokladních poukázkách, pokladních poukázkách a dalších bezpečných investicích. Banka musí pečlivě chránit peníze svých vkladatelů, a to i přesto, že tyto peníze jsou pojištěny prostřednictvím Federálního fondu pojištění vkladů, neboli FDIC. Pokud banka neřeší riziko dobře, může být odstraněna z členství ve FDIC, což značně omezí jeho schopnost přilákat vkladové peníze.