Obsah:
Hlavní snížení hypotečního úvěru není v souladu s měsíčními platbami - pouze část každé platby směřuje na příkazce, zatímco zbytek směřuje na úroky. S pevnými měsíčními platbami se poměr mezi jistinou a úrokem mění každý měsíc. S poklesem salda se částka směřující k úroku snižuje a částka směřující k jistině se zvyšuje.
Zájem a hlavní
Úroky jsou peníze účtované za nesplacený úvěr. Při fixních měsíčních platbách se měsíční úroková sazba používá pro měsíční poplatek. Měsíční úroková sazba je 1/12 roční sazby. Vždy platí měsíční sazba z předchozího měsíce. Veškerá částka nad úrokovou sazbou směřuje na příkazce. Příkazce sníží zůstatek úvěru. Snížený zůstatek úvěru nese menší úrok za platbu následujícího měsíce. Rozdíl úroků se připočte k jistině.
Roční efektivní míra
Nemůžete násobit počáteční zůstatek úvěru roční úrokovou sazbou pro roční úrokovou částku, pokud nemáte úročený úvěr. V opačném případě má klesající měsíční zůstatek vliv na celkový roční zájem. Měsíční úrokovou sazbu můžete vynásobit zůstatkem předchozího měsíce za měsíční úrokovou částku; pak přidejte každých 12 měsíčních částek za roční roční částku. Roční částku pak rozdělíte na počáteční zůstatek za každý rok efektivní roční sazby. Roční částku můžete také rozdělit podle původního zůstatku pro efektivní roční sazbu za počáteční rok. Celková úroková sazba za celou půjčku dělená výškou úvěru vám dává celkovou efektivní sazbu.
Průměrný zůstatek
Roční efektivní sazba je nižší než roční úroková sazba, protože váš zůstatek se mění ve středním toku. Pravidelná roční sazba je přesná, ale nemá konzistentní částku. Průměrný zůstatek úvěru pro každý rok můžete vynásobit roční úrokovou sazbou pro roční úrokovou sazbu. Pokud průměrujete všechny zůstatky úvěrů a vynásobíte je roční mírou, která je násobkem počtu let v úvěru, získáte celkovou úrokovou částku.
Snížení úvěru
Jakmile se dozvíte, jaký velký zájem musíte zaplatit, můžete zjistit částku jistiny. O měsíční úrok se odečte měsíční platba za měsíční snížení jistiny. Případně odečtěte roční úroky z roční platby za roční snížení jistiny. Pro nový zůstatek odečtěte snížení od předchozího zůstatku.